Un découvert de courtoisie est un paiement discrétionnaire effectué par les banques lorsque leurs clients mettent leur compte à découvert via un chèque papier, un transfert électronique de fonds (TEF) ou l’utilisation d’une carte de débit. Lorsqu’une banque étend un découvert de courtoisie, elle peut ajouter des frais de découvert à chaque découvert de compte courant et s’attendre généralement à ce que les clients de la banque remboursent immédiatement le découvert plus les frais ou fassent face à des frais supplémentaires ou même à la fermeture du compte. La décision d’émettre un découvert de courtoisie appartient entièrement à la banque, et il peut n’y avoir aucun moyen réel pour un client de la banque de prédire si ou quand un achat, un retrait à un guichet automatique ou un chèque sera honoré s’il n’a pas suffisamment de fonds dans son compte. Compte.
Dans un programme de découvert bancaire traditionnel, la cliente de la banque connaît la limite de son découvert bancaire, ainsi que les modalités de remboursement du découvert, ce qui peut permettre des paiements échelonnés. Les frais supplémentaires peuvent prendre la forme d’intérêts ou de frais annuels, mais ils ne sont généralement pas facturés par découvert. Dans le cadre d’un programme de découvert conventionnel, une banque est généralement obligée d’honorer les découverts et n’est pas en mesure de choisir les frais ou les chèques qu’elle refuse. Les programmes de découvert de courtoisie, cependant, ne fonctionnent pas selon ces lignes directrices. La banque n’est pas responsable du paiement des découverts et n’a pas à expliquer son processus décisionnel. La cliente fait également face à des sanctions financières plus sévères pour avoir découvert son compte.
Malgré ces coûts supplémentaires, un programme de découvert de courtoisie présente des avantages. Rebondir un chèque important, comme celui du loyer, peut être extrêmement embarrassant pour un client de la banque et peut avoir des répercussions importantes, comme l’expulsion. De même, si une banque permet à un client de mettre son compte à découvert pour payer une facture d’hôtel ou de station-service, le client a un endroit où dormir et de l’essence pour sa voiture. En couvrant ces découverts, la banque protège son client contre de fortes difficultés.
Les détracteurs des programmes de découvert de courtoisie notent que de nombreux utilisateurs de cartes de débit pensent que leur carte sera automatiquement plafonnée et refusera un achat ou un retrait s’il n’y a pas de fonds sur le compte. Au fur et à mesure que le client continue d’utiliser la carte, une dette supplémentaire s’accumule, y compris des frais de retard. Si le client n’est pas en mesure de payer ce qui peut être un solde important, la banque peut lui facturer des frais quotidiens supplémentaires et menacer de fermer son compte et de l’envoyer au recouvrement. Ces critiques notent également que les découverts de courtoisie ne sont pas fiables, de sorte que les utilisateurs ne peuvent pas en profiter judicieusement lorsque cela est nécessaire, et que de nombreux clients des banques ignorent que leur banque a pour politique d’étendre les découverts de courtoisie et de facturer les frais élevés du programme lorsque les clients ouvrent leurs comptes.