Le découvert personnel, ou le montant d’argent que la banque dépensera pour honorer les chèques et les frais de carte de débit sur le solde d’un client, est un service offert par les banques aux clients des comptes chèques. Si un client écrit des chèques ou effectue des frais sur sa carte de débit de compte courant qui dépassent les fonds disponibles, la banque peut honorer ces frais ou vérifier en fonction du découvert personnel du client. Le client peut être soumis à des frais supplémentaires pour l’utilisation de ce service, bien que certaines banques offrent aux clients la possibilité d’utiliser d’autres fonds, tels qu’une épargne, une marge de crédit ou un compte de carte de crédit pour financer leur découvert, évitant ainsi des frais supplémentaires. Il peut y avoir des différences significatives dans les services de découvert entre les pays.
Aux États-Unis, de nombreuses banques offrent la courtoisie d’un découvert personnel à leurs titulaires de compte afin d’éviter l’embarras et les éventuels problèmes juridiques qui peuvent survenir lorsqu’un chèque est retourné pour fonds insuffisants. Certaines banques proposent automatiquement des services de découvert personnel à tous les clients qui ont un compte depuis un certain temps. Le montant du découvert personnel varie en fonction de la politique bancaire, bien que certaines banques basent le montant du découvert sur le solde moyen du compte ainsi que sur le comportement bancaire du client. Lorsqu’un client écrit un chèque qui n’est pas couvert par les fonds du compte, la banque est libre d’honorer ou non le chèque, puis de facturer des frais de découvert sur le compte du client de la banque.
Bien que ce service soit apprécié par de nombreux clients des banques, ces frais de découvert peuvent s’additionner et entraîner des difficultés financières importantes. Certaines banques ont maintenant des politiques qui permettent aux clients de demander l’exonération des frais sous certaines conditions ou par courtoisie générale mais occasionnelle. Afin d’éviter la facturation de frais, certaines banques permettent aux clients de participer à des programmes de protection contre les découverts, qui utilisent des fonds provenant d’autres comptes ou lignes de crédit pour couvrir les découverts moyennant des frais minimes ou gratuits.
Au Royaume-Uni, un découvert personnel est souvent inclus dans les comptes chèques, et si le solde n’est pas dépassé, les clients paient des frais minimes ou nuls pour son utilisation. Contrairement au découvert personnel aux États-Unis, le Royaume-Uni considère le découvert plus comme une marge de crédit que comme une courtoisie offerte par une banque. Si un client de la banque dépasse le montant de son découvert personnel, les banques du Royaume-Uni peuvent choisir de ne pas honorer les chèques et les frais du client et peuvent facturer des frais importants pour couvrir les coûts de traitement du découvert supplémentaire.