Lorsqu’un prêteur estime qu’il existe un risque inhabituellement élevé d’accorder un crédit à un individu, que ce soit en raison d’informations financières actuelles ou passées, la personne en question est étiquetée comme un emprunteur subprime. Cela peut être dû à l’historique de crédit de la personne ou à son revenu, ou être basé sur le montant de la dette d’une personne. Une personne considérée comme telle devra probablement verser une mise de fonds plus élevée, payer des taux d’intérêt plus élevés ou ne pas être admissible à certains produits financiers.
Dans la plupart des cas, une personne reçoit cette étiquette en raison de son historique de crédit. Dans de nombreux pays, des registres publics sont conservés pour suivre l’historique de crédit d’une personne, y compris si les paiements ont été effectués ou non à temps et si le compte est toujours actif. Une personne qui ne paie pas régulièrement ses factures comme prévu aura généralement un crédit médiocre et est donc considérée comme risquée pour les prêteurs car il y a plus de chances que la banque ou l’organisation ne reçoive pas l’argent qu’elle a prêté. Dans le même ordre d’idées, une personne sans historique de crédit est également souvent qualifiée d’emprunteur subprime car il y a peu ou pas de preuves que l’individu paie ses factures comme convenu.
Souvent, le revenu d’une personne peut également être pris en compte dans le risque qu’elle représente pour un prêteur. Cela peut inclure la source du revenu, depuis combien de temps une personne est à son travail ou le montant réel d’argent qu’elle rapporte à la maison. Si une personne ne travaille pas au même endroit depuis longtemps, un prêteur peut considérer sa principale source de revenu comme temporaire. En plus de cela, ne pas gagner assez d’argent pour couvrir ses frais de subsistance de base peut également amener une personne à être étiquetée comme un emprunteur subprime.
Avoir trop de dettes est souvent mal vu par les prêteurs, même si une personne paie ses factures à temps. Bien que ce ne soit pas le seul facteur déterminant lorsqu’il s’agit de définir un emprunteur subprime, lorsqu’il est associé à un mauvais crédit ou à un revenu insuffisant, trop de dettes peut rendre une personne incroyablement risquée pour un prêteur. Dans la plupart des cas, il s’agit généralement d’un problème lorsqu’une personne a régulièrement un crédit renouvelable, tel que des lignes de crédit ou des cartes bancaires, facturé à la limite et ne paie que le minimum chaque mois. En règle générale, cela indique qu’une personne dépense tous ses revenus en dettes plutôt que d’avoir des actifs liquides.
Bien qu’il existe plusieurs facteurs qui déterminent si une personne est considérée ou non comme un emprunteur à risque, être étiqueté comme tel signifie généralement que le crédit est plus cher et beaucoup plus difficile à obtenir. Pour les achats plus importants, un emprunteur subprime devra souvent verser un acompte important pour prouver son investissement dans l’article au prêteur, ainsi que pour réduire une partie du risque financier auquel le prêteur s’engage. Une augmentation des taux d’intérêt sur le crédit, qu’il s’agisse d’un prêt ou d’un crédit renouvelable, est également courante et signifie essentiellement qu’une personne devra dépenser plus pour le même montant de crédit qu’un individu ayant un bon crédit. En outre, un emprunteur subprime n’est souvent pas du tout éligible au crédit, en particulier auprès d’institutions financières plus établies, ce qui rend extrêmement difficile pour l’individu de faire des achats importants.