Une modification de prêt ou un mod de prêt est un changement permanent des conditions d’un prêt qui est conçu pour empêcher l’emprunteur de faire défaut. Les mods de prêt sont classiquement utilisés sur les hypothèques immobilières, bien que les gens puissent également demander des modifications à d’autres types de prêts, tels que les prêts automobiles ou les prêts étudiants. En règle générale, la modification d’un prêt implique de conserver le prêteur actuel et de réémettre le prêt une fois la modification approuvée.
Les gens demandent généralement un mod de prêt parce qu’ils ont des difficultés à effectuer les paiements. Les chances d’obtenir une demande approuvée sont considérablement augmentées en approchant le prêteur avant que le prêt ne soit en défaut avec des préoccupations concernant les conditions du prêt, de sorte que la modification puisse avoir lieu avant que l’emprunteur ne soit en mauvaise posture avec le prêteur. Cependant, certains prêteurs peuvent accepter de renégocier les conditions du prêt une fois qu’un prêt est déjà en défaut pour éviter de prendre possession de la propriété lors d’une saisie.
L’objectif d’un mod de prêt est généralement de réduire les mensualités à un prix que l’emprunteur peut se permettre. Cela peut être accompli en ajustant le taux d’intérêt, la durée du prêt ou même le solde. Les programmes de mod de prêt sont généralement conçus pour ramener les paiements, y compris les assurances et les taxes foncières, à un nombre inférieur à 35% du revenu mensuel de l’emprunteur. Pour ce faire, l’emprunteur devra fournir une documentation sur ses revenus et une preuve des difficultés qui rendent les paiements irréalisables à leur niveau actuel.
Au cours du processus de demande, le prêteur peut demander des inspections de la propriété en plus d’effectuer des vérifications de crédit et de demander des pièces justificatives à l’emprunteur. Faire un mod de prêt peut prendre du temps, et il est utile d’établir une relation avec un agent de crédit pendant toute la durée de la demande, pour s’assurer qu’un contact dans les bureaux du prêteur connaît la situation. Les emprunteurs doivent également suivre les paiements en cours ou demander un délai de grâce pendant que les conditions du nouveau prêt sont élaborées, car le défaut sur le prêt existant peut amener le prêteur à rejeter une demande de modification de prêt.
Les emprunteurs qui éprouvent des difficultés à rembourser leurs prêts devraient contacter leurs prêteurs le plus tôt possible. De nombreux prêteurs sont disposés à travailler avec des emprunteurs qui évoquent des problèmes potentiels avant qu’ils ne se transforment en problème, et le personnel du prêteur peut temporairement ou définitivement ajuster les conditions d’un prêt afin que l’emprunteur puisse rester à jour.