Parfois connu sous le nom de plafond de taux d’intérêt à vie, un plafond de taux d’intérêt est le taux d’intérêt maximum qu’un prêteur peut facturer à un emprunteur sur une hypothèque à taux variable. L’identification de ce plafond ou plafond est normalement identifiée dans les termes et conditions figurant dans le contrat de prêt hypothécaire. En règle générale, le taux plafond du taux d’intérêt est présenté sous forme de pourcentage, ce qui permet à l’emprunteur de comprendre facilement ce taux d’intérêt maximum et son lien avec le solde impayé à tout moment pendant la durée de l’hypothèque.
Strictement parlant, un plafond de taux d’intérêt et un plafond de taux d’intérêt ne sont pas identiques. Le plafond établit essentiellement le taux le plus élevé pouvant être appliqué au solde du prêt à un moment donné. Avec un plafond de taux d’intérêt, le chiffre représente le pourcentage le plus élevé au-dessus ou au-dessous du taux d’intérêt initial qui peut être appliqué au cours d’une période d’ajustement donnée.
Par exemple, si les termes du contrat hypothécaire prévoient un plafond de 4 % et que le taux d’intérêt initial est de 5 %, le prêteur ne peut jamais ajuster le taux à plus de 9 %, quel que soit le montant du taux hypothécaire moyen dans le la nation peut bouger. En revanche, si le contrat contient un plafond de taux d’intérêt de 10 %, le prêteur peut facturer jusqu’à ce pourcentage d’intérêt si les circonstances le justifient, quel que soit le taux d’intérêt initial de l’hypothèque.
L’un des avantages d’un plafond de taux d’intérêt est que l’emprunteur peut toujours déterminer le pire scénario en termes de montant d’intérêt qui pourrait être évalué sur le prêt. Cela signifie non seulement examiner le taux d’intérêt initial, mais aussi avoir une idée de la façon dont les taux d’intérêt en général sont susceptibles d’évoluer pendant la durée de l’hypothèque. En bloquant un montant maximum d’intérêt, il y a de fortes chances que l’emprunteur puisse éviter des ajustements à la hausse du taux qui signifieraient payer plus que le taux moyen actuel dans le pays, surtout si des facteurs économiques devaient se produire qui font grimper les taux hypothécaires de façon inattendue.
Il est important de noter que même si un contrat hypothécaire peut inclure un plafond de taux d’intérêt, rien ne garantit que le prêteur imposera un jour ce taux maximum. Tant que les taux d’intérêt moyens restent inférieurs au plafond et que l’économie est relativement stable, les chances que l’emprunteur doive payer ce taux d’intérêt pendant une période sont très peu probables. En prévoyant la possibilité que le plafond soit atteint à un moment donné, l’emprunteur peut structurer le budget du ménage pour tenir compte de l’éventualité, ce qui permet de mettre de côté les fonds non utilisés au cours de chaque période où le prêteur évalue un taux d’intérêt inférieur , en utilisant éventuellement cet argent supplémentaire pour des versements hypothécaires supplémentaires et en remboursant la dette plus tôt.