Un plafond de durée de vie est une limite mise en place sur un prêt hypothécaire à taux variable pour limiter les augmentations de taux d’intérêt. Sur une hypothèque avec un plafond viager, le taux d’intérêt ne peut pas dépasser le montant stipulé dans les documents de prêt. Cela garantit que les clients ne peuvent pas faire face à des augmentations de taux d’intérêt sans fin ou à des augmentations très importantes et soudaines de leurs prêts, deux choses qui pourraient rendre le remboursement difficile pour le client. Le plafond de vie est parfois intégré sous la forme d’un devis qui comprend un plafond initial, un plafond d’ajustement et un plafond de vie, comme on le voit dans un prêt 5/2/5.
Il existe deux manières différentes d’exprimer un plafond à vie sur les augmentations de taux d’intérêt. Une méthode établit un taux plafond, un taux d’intérêt que le prêt ne peut pas dépasser. Cette méthode garantit aux personnes ayant des prêts hypothécaires à taux variable qu’elles ne seront jamais facturées plus que ce plafond d’intérêts sur le prêt. L’autre option est une variation maximale en pourcentage, qui examine généralement le pourcentage par rapport à la base au moment de l’octroi du prêt. Les plafonds de variation en pourcentage limitent également les réductions d’intérêt, car le taux ne peut pas descendre en dessous du pourcentage de variation.
Lorsque les gens demandent des prêts hypothécaires à taux variable, ils recevront un devis fournissant des informations sur le plafond de durée de vie du prêt. Il est important de lire attentivement cette documentation pour savoir quand les taux peuvent être augmentés, de combien et combien de préavis sera fourni. Bien que certaines personnes obtiennent de tels prêts dans le but de revendre ou de se refinancer avant que les taux n’augmentent, il convient de rappeler que parfois les circonstances économiques interviennent, et il peut être nécessaire de payer des intérêts majorés pendant plusieurs mois ou années avant que les conditions ne soient favorables à la vente. ou refinancement.
Il est parfois possible de négocier le plafond de vie. Plus le crédit d’une personne est bon, meilleures seront les conditions d’un prêt, dans la plupart des cas. Une personne ayant de solides antécédents de crédit qui n’est pas satisfaite d’un plafond de durée de vie peut être en mesure de le renégocier à un niveau plus raisonnable tout en travaillant sur les détails d’un prêt. Il peut être utile d’avoir un devis d’un prêteur concurrent, ce qui donne à l’emprunteur plus de latitude pour se retirer des négociations, si nécessaire.
Les personnes ayant un faible crédit ont généralement moins de succès lorsqu’il s’agit de négocier les conditions d’un prêt. Il est important de mener à bien toutes les négociations avant la signature des documents et de structurer les contrats immobiliers afin que les personnes puissent renoncer à la transaction si elles ne peuvent pas obtenir de prêt ou si les prêts ne sont disponibles qu’à des conditions extrêmement défavorables. Si le contrat oblige les gens à acheter indépendamment du financement, ils peuvent se retrouver avec une facture qu’ils ne peuvent pas payer.