Dans le secteur financier, le terme prêt complémentaire a deux définitions légèrement différentes mais liées. Dans la première application de l’expression, les intérêts projetés pour la durée du prêt sont évalués et ajoutés au principal du prêt. Dans le second cas, un pourcentage desdits intérêts ou un montant spécifique en dollars est affecté à chaque paiement pour servir spécifiquement au paiement des intérêts.
Le principal inconvénient d’un prêt complémentaire est l’incapacité de rembourser ou de rembourser le prêt par anticipation. En bref, lorsqu’un emprunteur choisit ce type de prêt dans l’attente d’un échéancier de remboursement sur dix ans, il se verra attribuer dix ans d’intérêts. Si les circonstances permettent un remboursement intégral après trois ans, l’emprunteur finira par payer des intérêts pour ces sept années supplémentaires de toute façon.
De plus, le taux annuel effectif global (TAEG) d’un prêt complémentaire est effectivement beaucoup plus élevé que les prêts à structure d’intérêt simple. En effet, les prêts complémentaires ne tiennent pas compte de la baisse du capital. Dans les prêts simples, le montant des intérêts évalués chaque mois diminue en même temps que le principal dû. Les prêts complémentaires supposent qu’un emprunteur doit le même montant d’intérêts avec le premier paiement qu’avec le dernier.
Un prêt complémentaire est par définition un prêt à taux fixe. Cela peut être un inconvénient supplémentaire si le prêt est contracté à un moment où l’APR est élevé. Ici, l’effet composé des taux d’intérêt serait un TAP effectif gonflé évalué sur un taux d’intérêt de base déjà élevé. L’intérêt cumulé pourrait facilement augmenter considérablement même un petit prêt.
Les inconvénients d’un prêt complémentaire sont plus évidents dans les prêts à long terme. Dans un prêt à très court terme, des facteurs tels que la prévisibilité des mensualités et la facilité de calcul peuvent l’emporter sur les inconvénients de ce type de prêt. Dans les prêts à long terme, tels que les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles, il est fortement conseillé d’examiner attentivement les autres options de prêt.
De nombreux consommateurs peuvent trouver le calcul du pourcentage annuel effectif d’un prêt complémentaire décourageant. Les emprunteurs doivent savoir que, quelle que soit la structure d’intérêt choisie, la plupart des gouvernements fédéraux et locaux exigent que les prêteurs fournissent à la fois l’APR réel et l’APR effectif avant la signature de l’accord de prêt. De plus, remplir une demande de prêt ne nécessite pas l’acceptation définitive des conditions. En bref, si les termes de tout document de prêt sont inacceptables, un emprunteur est libre de chercher ailleurs une situation plus acceptable.