De nombreuses sociétés de prêts hypothécaires exigent que vous versiez un acompte important d’au moins 20 % sur les maisons que vous envisagez d’acheter. Depuis l’échec de tant de prêts subprime, la baisse de la valeur des logements et le ralentissement économique aux États-Unis, cette exigence est devenue encore plus stricte. Auparavant, surtout lorsque les prix des logements étaient élevés et que le marché du logement était en plein essor, les gens pouvaient être en mesure de contracter ce qu’on appelle une hypothèque 80/20.
L’hypothèque 80/20 signifie que l’emprunteur contracte en fait deux prêts. Les autres noms de cette hypothèque incluent le prêt de ferroutage et les prêts de financement à 100 %. Un prêt est pour 80 % de l’argent emprunté et l’autre vaut 20 %, essentiellement ce qui serait payé en acompte. Les prêts peuvent être offerts par différentes sociétés, ce qui signifie que l’emprunteur peut être responsable d’effectuer des paiements à deux sociétés différentes et de payer les frais de clôture de deux prêts. Certains prêteurs ont offert un financement à 103 %, ce qui a aidé à couvrir ces coûts.
L’une des raisons de souscrire une hypothèque 80/20 au lieu de demander un financement à 100% à une seule entreprise était qu’elle permettait aux emprunteurs d’éviter de payer des sommes énormes en assurance hypothécaire privée (PMI). PMI pourrait facilement ajouter plusieurs centaines de dollars par mois aux versements hypothécaires, et contracter un deuxième prêt de 20 % pourrait en fait être moins cher que d’emprunter à 100 % auprès d’une seule entreprise.
Il existe un certain nombre de sociétés de prêts hypothécaires qui n’offrent plus d’options de première et de deuxième hypothèque en raison de l’augmentation du taux de saisie et du ralentissement économique. De plus, ces prêts n’étaient généralement offerts qu’aux personnes ayant un excellent crédit et il y a eu quelques changements dans ce que les industries de prêt considèrent maintenant comme un bon crédit. Certaines entreprises peuvent proposer des plans 80/10/10 au lieu de plans 80/20. L’emprunteur doit déposer 10%, et contracter deux emprunts à 80% et 10% de la valeur du logement.
Un problème qui afflige de nombreux propriétaires avec des hypothèques de premier et de deuxième rang est ce qui se passe s’ils perdent leur maison lors d’une forclusion. Étant donné que les 20 % de l’hypothèque 80/20 ont été souscrits comme une forme d’assurance sur les 80 % restants, la deuxième hypothèque peut encore être due. Le prêteur avec l’hypothèque de 80 % a généralement le droit de recouvrer en vendant votre maison à quelqu’un d’autre, mais comme il est peu probable qu’il réalise un profit, il ne remboursera pas votre deuxième hypothèque de 20 %.
Cela peut signifier que la deuxième société de prêt hypothécaire peut demander à l’emprunteur de rembourser ce qui lui est dû. Les personnes ayant des accords hypothécaires 80/20 doivent comprendre leurs dettes continues, qui peuvent être déterminées par la loi de l’État ou du pays, lorsqu’elles perdent une maison en forclusion. Certaines personnes doivent déclarer faillite pour résoudre ce problème.