Un accord hypothécaire alternatif est tout type d’hypothèque offert par les prêteurs qui diffère du prêt hypothécaire typique offert aux emprunteurs. Le prêt hypothécaire typique exige généralement que l’emprunteur paie un acompte initial, après quoi des paiements réguliers sont effectués pour rembourser le solde du prêt ainsi que des paiements d’intérêts fixes. En revanche, une hypothèque alternative peut consister en des versements initiaux inférieurs, des taux d’intérêt ajustables et de nombreuses options différentes permettant des options de financement plus appropriées pour l’acheteur de la maison. L’un des principaux inconvénients de ces types d’arrangements est qu’ils pourraient entraîner des emprunts irresponsables de la part du propriétaire.
De nombreux acheteurs de maisons ne peuvent pas se permettre les coûts importants associés à l’achat d’une maison. En conséquence, ils ont besoin de prêts appelés hypothèques. Un prêteur hypothécaire supporte la majorité du coût de la maison, qu’il doit rembourser en versements réguliers qui comprennent, dans une hypothèque standard, à la fois une partie du principal et des intérêts à taux fixe. Étant donné que même ces conditions n’offrent pas une aide financière suffisante à certains acheteurs, une hypothèque alternative devra peut-être être envisagée.
La forme la plus courante d’hypothèque alternative est une hypothèque à taux variable, ou ARM. Dans un ARM, les taux d’intérêt payés par le propriétaire changent pendant la durée de l’hypothèque. Généralement, ces taux commencent bas, puis augmentent progressivement au fur et à mesure que le prêt progresse. Certains prêts sont liés aux taux d’intérêt bancaires. Fondamentalement, les ARM permettent aux emprunteurs de payer moins au début du prêt lorsqu’ils pourraient avoir moins de fonds à contribuer.
Il existe d’autres moyens par lesquels un prêt hypothécaire alternatif peut aider certains types d’acheteurs de maisons. Les hypothèques à faible doc font référence aux hypothèques qui sont accordées aux emprunteurs sans exiger de leur part des documents tels que les niveaux de revenu ou les actifs. Ces hypothèques comprennent généralement des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le manque d’informations financières. De plus, certaines hypothèques peuvent aider les acheteurs à payer les coûts de construction si la maison en question doit encore être construite.
Bien qu’un prêt hypothécaire alternatif puisse sembler beaucoup au début, les acheteurs potentiels doivent être conscients de la manière dont de tels plans peuvent être problématiques. Par exemple, un prêt hypothécaire à taux variable peut submerger un propriétaire au cours des années suivantes si les paiements dépassent les niveaux de revenu. En fait, tout financement alternatif qui offre aux emprunteurs une pause dans les premiers stades de l’hypothèque peut être trompeur. À un moment donné, le montant total du prêt doit être remboursé, et un propriétaire qui ne peut pas respecter cette exigence peut être confronté à une forclusion.