Une hypothèque budgétaire est un type d’arrangement hypothécaire qui couvre le paiement de plus que le principal de l’hypothèque et les intérêts applicables. Avec ce type d’arrangement, le paiement hypothécaire budgétaire tient également compte de toutes les taxes et assurances associées à la propriété achetée à l’aide des fonds de l’hypothèque, offrant ainsi au propriétaire un moyen de gérer ses dépenses avec une relative facilité. Ce type de plan hypothécaire est courant dans un certain nombre de pays et est souvent disponible avec des taux d’intérêt et des frais associés très compétitifs.
L’un des principaux avantages d’un prêt hypothécaire budgétaire est la capacité de gérer progressivement les taxes foncières et les coûts d’assurance habitation, plutôt que d’avoir à respecter les dates d’échéance et à verser des montants forfaitaires à ces dates. Selon l’endroit où se trouve la propriété, les taxes foncières à elles seules peuvent être importantes. En utilisant une hypothèque budgétaire, une partie de ces taxes est intégrée au paiement hypothécaire mensuel, ce qui permet de gérer l’obligation avec moins de difficulté. Dans la plupart des juridictions, le prêteur hypothécaire transmet ces paiements supplémentaires à l’évaluateur ou au bureau d’homologation responsable du calcul et de la perception des taxes foncières, ou accumule les fonds en une somme forfaitaire et remet le paiement de la taxe au moment approprié de l’année au nom du propriétaire.
La même approche générale est utilisée lors du paiement des frais d’assurance habitation au moyen d’un plan hypothécaire budgétaire. Étant donné que la prime mensuelle de l’assurance est intégrée au versement hypothécaire effectué par le propriétaire chaque mois, le prêteur transmet cette partie du paiement au fournisseur d’assurance. Cela élimine la nécessité pour le propriétaire de faire un paiement séparé et aide à prévenir tout type de déchéance temporaire de la couverture d’assurance du propriétaire.
Bien qu’il y ait des avantages à un arrangement hypothécaire budgétaire, il y a aussi quelques passifs potentiels que les propriétaires devraient considérer. Le regroupement de l’assurance habitation signifie que le propriétaire n’a que peu ou pas d’influence sur l’assureur qui fournit la couverture. Dans certains cas, le propriétaire peut être en mesure de payer beaucoup moins pour le même niveau de couverture en localisant et en achetant une assurance auprès d’un fournisseur indépendant des offres du prêteur. De la même manière, le propriétaire peut trouver plus avantageux de simplement mettre de côté de l’argent pour les impôts fonciers dans un compte portant intérêt et d’envoyer le paiement directement à l’évaluateur fiscal au bon moment de l’année. Cette approche permet d’éliminer les frais hypothécaires budgétaires évalués pour offrir ces services et même de gagner un peu d’argent sous forme d’intérêts gagnés alors que l’argent est en épargne.