Les hypothèques résidentielles sont des contrats hypothécaires utilisés pour financer l’achat d’une propriété résidentielle ou un prêt exécuté en utilisant une propriété résidentielle comme garantie. Les hypothèques de ce type sont souvent utilisées pour acheter une maison ou pour obtenir des ressources qui sont à leur tour utilisées pour apporter des améliorations à la propriété. Dans de nombreux pays, il existe des limites sur le montant des fonds qui peuvent être empruntés au moyen d’un prêt hypothécaire résidentiel, ces limites étant souvent liées à la valeur marchande actuellement évaluée de la propriété.
Comme de nombreux types de prêts, une hypothèque résidentielle est accordée par une institution financière à l’emprunteur, en fonction de plusieurs facteurs. Tout d’abord, l’emprunteur doit répondre aux qualifications minimales de crédit mises en place par l’établissement prêteur. Si la personne a des problèmes de retard de paiement sur des obligations telles que les cartes de crédit, un prêt automobile ou d’autres instruments de crédit, la possibilité de ne pas recevoir l’hypothèque augmente. Cela est vrai même si l’individu a actuellement peu de dettes et gagne suffisamment sur une base annuelle pour gérer les paiements.
Lors de l’examen d’une demande de prêt hypothécaire résidentiel, le prêteur examinera également de près la relation actuelle entre l’encours de la dette du demandeur et le niveau actuel de revenu vérifiable. Même si la personne gagne ce qui est considéré comme un salaire ou un salaire suffisant sur une base annuelle, l’existence d’une dette cumulative importante peut également amener le prêteur à considérer que le degré de risque associé à la demande n’est pas souhaitable. Pour cette raison, de nombreux analystes financiers encouragent les personnes intéressées à acheter une maison à rembourser leurs obligations actuelles avant de chercher à obtenir une hypothèque résidentielle.
Il existe également des limites au montant d’une hypothèque résidentielle, en fonction de la valeur actuelle de la propriété. Il n’est pas rare que les prêteurs accordent des hypothèques qui ne couvrent qu’un pourcentage de la valeur estimée du bien immobilier, le demandeur devant couvrir le reste du prix d’achat de manière indépendante. En effet, la valeur des propriétés change avec le temps et la propriété peut prendre de la valeur ou se déprécier pendant toute la durée de l’hypothèque. Certains prêteurs couvriront la totalité du coût d’achat, exigeant souvent un taux d’intérêt plus élevé pour atténuer le degré de risque que le prêteur assume.
Dans certains pays, il est nécessaire d’ouvrir un compte d’épargne afin de recevoir l’hypothèque. Parfois appelée compte de dépôt, cette stratégie permet essentiellement au prêteur non seulement de garantir le prêt avec la propriété achetée, mais également avec le produit du compte. Cette approche en matière de prêt aide à minimiser le degré de risque pour le prêteur et peut souvent permettre au demandeur de recevoir un taux d’intérêt plus intéressant sur l’hypothèque elle-même.
L’un des avantages associés à une hypothèque résidentielle concerne les allégements fiscaux qui sont générés pour le nouveau propriétaire. Dans de nombreux pays, des déductions sur les intérêts et le solde global de l’hypothèque sont autorisées chaque année fiscale. Dans certaines régions, ces déductions fiscales s’appliquent non seulement à la déclaration de revenus nationale ou fédérale, mais également aux déclarations de revenus nationales et locales.