Un prêt par dépôt direct, également connu sous le nom de prêt sur salaire, est un prêt à court terme destiné à durer jusqu’à ce que le prochain chèque de paie d’une personne soit disponible. Certaines banques proposent un programme de prêt par dépôt direct pour les clients, mais le secteur est principalement composé de petites entreprises indépendantes. Bien qu’un prêt par dépôt direct puisse sembler être la seule option pour répondre aux besoins d’argent immédiats, les experts financiers et en sécurité mettent en garde contre un risque élevé de fraude et d’usurpation d’identité, ainsi que des frais exorbitants facturés même par les institutions juridiques.
De nombreux systèmes de prêt par dépôt direct fonctionnent grâce à l’utilisation de chèques postdatés ou de retraits automatisés. Le client informe la société de prêt par dépôt direct de la date d’échéance de son prochain chèque de paie, et la société s’abstient d’encaisser le chèque ou d’effectuer le retrait jusqu’à cette date. Entre-temps, l’entreprise dépose un montant convenu directement sur le compte bancaire du client. Certaines entreprises offrent également des prêts en espèces, connus sous le nom d’avances sur salaire.
En plus de rembourser le prêt, le client s’engage à payer des frais, qui peuvent varier en fonction du montant retiré. Bien que payer des frais de 50 dollars américains (USD) pour un prêt de 500 dollars américains puisse sembler raisonnable en cas de grave crise financière, il est important de tenir compte de la durée du prêt et du montant de ces frais, par rapport à d’autres prêts. En termes de taux de pourcentage annuel, ces frais de 50 USD créent un TAP de 260 %, bien supérieur au montant réglementé normal du TAP autorisé sur presque tous les autres types de prêts.
En plus des frais relativement élevés, un prêt par dépôt direct peut également mettre une personne en danger de vol d’identité. Alors que de nombreuses entreprises opèrent en toute sécurité et en toute légalité, certains fraudeurs infâmes espèrent que la panique des clients en manque d’argent leur fournira une opportunité de vol. Avec un prêt par dépôt direct, un client doit fournir à la société de prêt des numéros de compte bancaire, des informations personnelles et même des numéros de sécurité sociale. Les entreprises réputées auront mis en place plusieurs mesures de protection pour assurer la sécurité de ces informations et devraient être heureuses de divulguer des informations de sécurité à toute personne qui en fait la demande. Toute entreprise qui rechigne à fournir des informations de sécurité doit être considérée comme un risque potentiel de vol.
Bien que les banques qui ont des micro-prêts par dépôt direct facturent les mêmes frais élevés ou plus élevés que les entreprises indépendantes, elles ont tendance à offrir une meilleure garantie de sécurité. Malheureusement, les banques ont tendance à n’offrir des prêts qu’aux clients en bonne position de crédit, comme ceux qui ont des cotes de crédit élevées et qui n’ont pas d’antécédents de faillite. Les sociétés de prêt indépendantes acceptent souvent des personnes indépendamment de leur crédit ou de leurs antécédents financiers.