Un prêt personnel non garanti, également appelé prêt de signature, se produit lorsqu’un individu emprunte de l’argent sans garantir le prêt avec une garantie. L’argent prêté est destiné à un usage personnel plutôt qu’à des dépenses professionnelles. Elle est accordée à l’emprunteur principalement en fonction de son intégrité et de sa capacité à rembourser le prêt sur la durée convenue. La contrepartie d’un prêt personnel non garanti est un prêt garanti ou un prêt adossé à un actif quelconque.
Dans un prêt garanti, la personne qui emprunte l’argent le fera tout en mettant en gage un certain bien, l’actif, au prêteur en garantie. Si l’emprunteur fait défaut sur le prêt et rompt le contrat de prêt, le prêteur sera alors autorisé à réclamer ce bien. Par exemple, si un véhicule est utilisé comme garantie pour un prêt automobile personnel garanti, le prêteur reprendra généralement possession de ce véhicule si l’emprunteur cesse de suivre les termes de l’accord de prêt. Si une maison est utilisée comme garantie, elle peut être saisie par les banques après qu’une personne ne peut plus effectuer ses paiements mensuels. Dans le cas d’un prêt non garanti, la banque n’a pas cette possibilité si l’emprunteur ne peut pas payer.
En règle générale, un prêt personnel non garanti présente un risque plus élevé pour un prêteur puisqu’il n’y a aucun actif à se procurer en cas de défaillance de l’emprunteur. C’est là que la cote de crédit de l’emprunteur s’applique; le prêteur peut utiliser la notation pour évaluer le risque que quelqu’un puisse faire défaut sur un prêt. Ceux qui ont des dossiers de crédit stellaires et une cote de crédit élevée pourront très probablement contracter un prêt personnel non garanti auprès d’une institution financière.
Un autre facteur pris en compte par les banques est le taux annuel effectif global (APR) du prêt, qui correspond à la valeur des intérêts qui seront payés par l’emprunteur au prêteur. Une personne qui contracte un prêt personnel non garanti et qui a également un mauvais crédit finira généralement par payer beaucoup plus d’intérêts. À l’inverse, une bonne cote de crédit peut entraîner une baisse des TAP pour les emprunteurs, ce qui augmente l’importance de maintenir un bon historique de crédit.
Les banques, les coopératives de crédit et les entreprises qui prêtent de l’argent ne sont pas les seules sources de prêts personnels non garantis. On peut aussi emprunter de l’argent à un ami, un parent ou une connaissance. Lorsque tel est le cas, la relation entre le prêteur et l’emprunteur, ainsi que la réputation de l’emprunteur, peuvent être en jeu. Lors de la conclusion d’un accord pour un prêt non garanti auprès d’un ami ou d’un membre de la famille, l’emprunteur doit examiner attentivement les conséquences en cas de problème de remboursement du prêt.