Le taux préférentiel est le taux d’intérêt qui est offert aux emprunteurs ayant le meilleur crédit. Il peut être différent selon le type de prêt, et le score nécessaire pour obtenir un taux préférentiel, à partir de 2008, a commencé à fluctuer. Tout prêteur qui prête de l’argent à des personnes qui ne sont pas admissibles aux taux préférentiels et qui applique des taux d’intérêt plus élevés est appelé un prêteur subprime.
L’une des raisons pour lesquelles un prêteur subprime facture des taux d’intérêt plus élevés est qu’il prête de l’argent à des emprunteurs qui sont plus susceptibles de ne pas rembourser leurs prêts. Un plus grand risque de défaut de paiement hypothécaire ou de faillite, qui pourrait signifier que les lignes de crédit ne seraient pas payées, est en partie compensé en augmentant les taux d’intérêt bien au-dessus du taux préférentiel. Essentiellement, si un emprunteur a un crédit imparfait, il doit payer plus en taux d’intérêt et éventuellement en frais pour obtenir un crédit ou des prêts.
Le terme prêteur subprime est devenu largement utilisé à partir de 2007. C’est à ce moment que la crise des prêts hypothécaires à risque a commencé à éclater aux États-Unis. De nombreux prêteurs avaient non seulement facturé des taux d’intérêt plus élevés, mais avaient également pris des clients sans vraiment vérifier leur capacité à rembourser leurs prêts immobiliers. Le résultat a été une incidence élevée de saisies de prêts, qui ont commencé à avoir un impact énorme sur le reste des marchés financiers et sur de nombreux gouvernements d’État qui ont perdu les impôts sur le logement. Les prix des logements ont également chuté de façon spectaculaire, affectant tous les autres qui tentent de vendre des maisons ou de conserver leur valeur.
On pense souvent que le terme prêteur subprime se réfère uniquement aux sociétés de prêts hypothécaires qui ont pris des risques énormes et injustifiables, mais ce n’est pas le cas. Il existe de nombreux autres prêteurs qui travaillent avec des personnes dont le statut est faible ou à risque, en particulier dans les secteurs des prêts automobiles et des cartes de crédit. En raison de la crise des prêts hypothécaires à risque de 2007 et du quasi-effondrement des marchés financiers qui a suivi en 2008, il y a eu des changements de prêt affectant la plupart des prêts à risque.
Ces changements comprennent une augmentation spectaculaire des taux d’intérêt pour certains prêteurs qui auraient pu auparavant obtenir un prêt préférentiel ou proche du taux préférentiel, ainsi qu’une augmentation de ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit afin que moins de personnes soient effectivement éligibles aux taux préférentiels. Une autre retombée est que certaines personnes ne peuvent pas obtenir de prêts, même à des taux subprime. Un autre résultat est que certaines sociétés de cartes de crédit ont été en mesure d’augmenter les tarifs des clients à tout moment et pour n’importe quelle raison, une question qui peut être résolue par la loi du Congrès.
Ce que cela signifie essentiellement, c’est qu’il y a beaucoup plus de prêteurs subprime, si les prêteurs de cartes de crédit sont pris en compte. Quiconque prête de l’argent à un taux supérieur au taux préférentiel contracte un prêt subprime, et comme de nombreux prêteurs de cartes de crédit ont augmenté les taux au-dessus du taux préférentiel, ils appartiennent techniquement à ce groupe, y compris un certain nombre de banques traditionnelles. Cela n’aurait pas été le cas dans le passé pour bon nombre de ces prêteurs, et la plupart des gens ont dû rechercher des prêteurs spéciaux qui prendraient le risque supplémentaire en échange du paiement d’intérêts supplémentaires par l’emprunteur.
Il existe toujours une séparation entre le prêteur principal et le prêteur subprime dans le secteur des prêts automobiles. Les personnes ayant un faible crédit doivent rechercher ce que l’on appelle souvent des prêteurs de « mauvais crédit », et il ne s’agit généralement pas d’établissements de crédit traditionnels comme les banques. Au lieu de cela, ils opèrent principalement en prêtant à des personnes à faible risque de crédit, ce que les banques et les coopératives de crédit ne feront probablement pas.