Un ratio d’endettement personnel est un calcul de la dette totale supportée par un individu par rapport à la valeur de tous les actifs également détenus par l’individu. Le concept de ratio d’endettement personnel est souvent utilisé par les créanciers pour déterminer si un demandeur de prêt ou d’autres types de financement présente un degré de risque que le prêteur juge inacceptable. L’identification de ce type de ratio est également utile lorsqu’il s’agit d’établir un budget familial et de s’engager dans la tâche de gestion de la dette personnelle.
Avec un taux d’endettement personnel favorable, le particulier possède des actifs dont la valeur marchande est supérieure au montant total de ses dettes impayées. Aux fins d’évaluation de la situation financière de l’individu, les dettes garanties et non garanties seront prises en compte. Cela signifie qu’un propriétaire dont la propriété n’est actuellement pas hypothéquée mais qui a une dette de carte de crédit aura un ratio favorable. Dans le même temps, un propriétaire ayant relativement peu de capitaux propres dans l’immobilier et un montant considérable de dettes sous forme de prêt automobile et de dettes de carte de crédit pourrait éventuellement avoir un ratio défavorable.
Comme pour les ratios d’endettement des entreprises, les ratios personnels sont généralement obtenus en divisant le montant de la dette par la valeur totale des actifs. Si le ratio d’endettement personnel émergent est de un ou plus, cela indique que le consommateur a plus de dettes que d’actifs et peut être plus à risque de ne pas rembourser tout ou partie de cette dette. Dans ce scénario, les prêteurs et créanciers potentiels peuvent y voir une indication que le consommateur ne devrait pas assumer de dette supplémentaire et n’approuvera pas les demandes de prêt ou de compte de crédit. Si le ratio d’endettement personnel est inférieur à un, cela indique que le consommateur a plus d’actifs que de dettes et pourrait constituer un risque de crédit raisonnable.
En termes de budget personnel, déterminer le taux d’endettement personnel d’un ménage est un excellent moyen de garder une certaine perspective avec la planification budgétaire. Le calcul du ratio de temps à autre aide les ménages à déterminer s’ils se dirigent en fait vers une situation financière plus stable ou s’ils atteignent un point où les actifs sont dépassés par les passifs. Les résultats du calcul peuvent aider à ajuster les dépenses et le budget en général, ce qui, espérons-le, permettra d’atteindre un ratio d’endettement personnel plus souhaitable dans les mois à venir.