Le ratio initial est une expression de la relation entre le revenu mensuel d’une personne et ses dépenses de logement. Pour les locataires, cela comprend le coût du loyer et les frais associés. Les propriétaires doivent tenir compte de l’hypothèque, de l’assurance, des taxes foncières et des autres coûts qui peuvent survenir. Ce calcul est couramment utilisé avec les demandes de prêt immobilier pour déterminer si un demandeur peut se permettre un prêt. Les normes juridiques peuvent interdire les prêts aux personnes dont le ratio initial est trop élevé.
Idéalement, le ratio initial cible ne devrait pas dépasser 0.3 % à 0.33 %, soit environ un tiers du revenu mensuel de l’emprunteur. Plus pourrait être difficile à payer et pourrait rendre un emprunteur vulnérable au défaut de paiement. Des ratios inférieurs peuvent être plus sûrs et peuvent permettre aux gens de rembourser leurs prêts plus rapidement ou d’économiser de l’argent tout en remboursant un prêt immobilier. Les banquiers peuvent utiliser des outils de calcul rapide pour estimer les frais de logement sur la base du prix demandé et du montant que l’emprunteur compte mettre de côté.
Cela ne concerne que les frais de logement, pas les autres dépenses. Une autre considération peut être le ratio final, qui examine le total des paiements récurrents de la dette, y compris ceux associés à une maison. Les normes pour un ratio final peuvent être plus élevées, reflétant le fait que les emprunteurs peuvent avoir des prêts automobiles, des prêts étudiants et d’autres dettes. Les banques peuvent régulièrement prêter à des personnes avec un ratio de back-end aussi élevé que 0.4 %.
Les propriétaires qui souhaitent se qualifier pour participer à des programmes de garantie de prêt peuvent avoir besoin de fournir des informations sur leur ratio initial. Si le prêteur prend un risque sur un ratio élevé, l’emprunteur peut ne pas être admissible à une aide car le prêt ne répond pas aux critères standard. Il s’agit d’une considération importante pour les emprunteurs qui envisagent d’utiliser l’aide pour obtenir un prêt. Il peut être nécessaire de rechercher une maison qui coûte moins cher pour être admissible et pour éviter d’être pauvre en logement, où la majeure partie des actifs et des dépenses mensuelles est liée à la maison.
Les personnes qui se préparent à acheter des maisons peuvent penser à la norme du ratio initial lorsqu’elles se préparent à examiner les biens immobiliers disponibles. Ils doivent tenir compte de ce qu’ils peuvent se permettre, compte tenu du montant qu’ils rapportent chaque mois et des conditions actuelles du marché. Certains acheteurs peuvent préférer un ratio inférieur afin d’avoir plus d’argent à mettre de côté pour les urgences comme la perte d’emploi ou des frais médicaux soudains. Le salaire net réel, plutôt que le revenu brut, devrait être utilisé dans ces calculs pour avoir une meilleure idée de la somme d’argent disponible.