Un refinancement en espèces est un type de prêt de refinancement immobilier conçu pour permettre aux gens de récupérer de l’argent, en extrayant une partie de la valeur nette de la maison pour l’utiliser comme ils le souhaitent. Le plus souvent, les gens utilisent un refinancement en espèces pour couvrir des dépenses imprévues ou pour une activité comme la consolidation de dettes. Il y a des avantages et des inconvénients au refinancement par encaissement et il est important de peser toutes les options lorsque l’on envisage de puiser dans la valeur nette d’une maison pour choisir la meilleure option pour une situation donnée.
Dans un refinancement en espèces, les emprunteurs obtiennent une nouvelle hypothèque pour remplacer l’hypothèque existante. Le nouveau prêt hypothécaire est d’un montant supérieur au solde dû sur le prêt hypothécaire initial, l’excédent allant directement dans la poche de l’emprunteur. Cela contraste avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire, un type de prêt ajouté à une hypothèque initiale où l’emprunteur se retrouve avec deux prêts au lieu d’un. L’emprunteur peut décider du montant d’argent dont il a besoin et demander un prêt hypothécaire d’un montant approprié. Habituellement, les prêteurs n’accepteront pas d’accorder un prêt d’un montant correspondant à la valeur totale de la maison, car ils souhaitent que les emprunteurs conservent une partie de l’équité.
Lorsque les gens demandent un refinancement en espèces, ils devront fournir des pièces justificatives démontrant leurs revenus, discuter de tout autre prêt existant et fournir la preuve qu’ils seront en mesure de payer le nouveau prêt hypothécaire. Les emprunteurs recevront également des informations sur les prêts à examiner. Ces divulgations fournissent des informations importantes sur les conditions de remboursement, en plus des frais de montage et autres coûts associés au prêt.
Une chose à savoir avec un refinancement en espèces est que le prêt a généralement un taux d’intérêt moins favorable qu’un simple refinancement, et les frais associés au prêt peuvent être très élevés. Les personnes intéressées à accéder à la valeur nette de leur maison voudront peut-être obtenir des comparaisons sur différents types de prêts sur valeur nette afin de trouver celui qui convient à leurs besoins. Il peut être plus rentable d’obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou de rechercher d’autres options de prêt. Le personnel d’une banque peut fournir plus d’informations sur les produits de prêt disponibles et leur fonctionnement.
Une préoccupation avec les prêts sur valeur domiciliaire comme un refinancement en espèces est qu’un emprunteur pourrait finir par devoir plus sur une maison qu’elle ne vaut, ou pourrait avoir un paiement hypothécaire trop élevé pour se permettre. Les prêteurs tentent de limiter ces risques en refusant des prêts dont ils estiment qu’ils pourraient mettre en danger les emprunteurs, mais des événements inattendus comme la perte d’emploi et la baisse soudaine du marché immobilier peuvent menacer un prêt que l’on croyait stable.