Un système de garantie des dépôts est un programme mis en place pour assurer les dépôts contre la défaillance de l’institution qui les détient. Souvent, ces programmes sont gérés par les gouvernements nationaux. Ils sont plus efficaces si le gouvernement est perçu comme une entité crédible. En règle générale, le gouvernement garantit les dépôts jusqu’à un certain niveau pour chaque compte. Si une banque ferme et ne peut pas rembourser ses déposants, le programme de garantie des dépôts compensera la différence jusqu’au niveau maximum pour chaque déposant.
Chaque système de garantie des dépôts est conçu pour éviter les paniques inspirées par un manque de confiance dans le système bancaire d’un pays. Lorsqu’un client dépose des fonds sur un compte bancaire, il prête cet argent à la banque. La banque utilise cet argent pour faire des investissements, comme l’émission de prêts. La sécurité de l’argent que le déposant a prêté à la banque dépend de la fiabilité de l’institution.
Si les clients doutent de la crédibilité de la banque dans laquelle leur argent est détenu, ils se rendent à la banque pour retirer ces fonds. Une panique généralisée amène de nombreux clients à exiger des retraits en même temps, et les fonds demandés peuvent dépasser le montant des réserves que la banque doit avoir en main pour satisfaire les dépôts. À ce stade, la banque doit liquider ses actifs pour payer ses déposants. Cependant, si elle a trop de dépôts à long terme, elle ne peut pas liquider suffisamment de fonds, devient insolvable et doit fermer.
Un système de garantie des dépôts vise à prévenir les paniques bancaires en renforçant la confiance du public dans les banques. Les gens se précipitent vers les banques parce qu’ils ont peur que seuls les premiers puissent retirer de l’argent. Alors que tout le monde se précipite pour être le premier, la banque manque de fonds. Si les déposants sont convaincus que leurs comptes sont en sécurité, ils ne se précipitent pas à la banque au premier signe de difficulté. Ainsi, la promesse de réparation du système de garantie des dépôts en cas de défaillance bancaire contribue à empêcher que cette défaillance ne se produise.
Aux États-Unis, l’assurance-dépôts est fournie par la Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC. Il a été créé en 1933 dans le cadre du Glass-Steagall Act, une réaction aux paniques bancaires survenues pendant la Grande Dépression. La FDIC garantit jusqu’à 250,000 XNUMX dollars américains (USD) par client et par institution dans les banques commerciales. Les banques couvertes par la FDIC affichent des pancartes informant les clients de cette couverture, ce qui inspire confiance car elle est soutenue par le crédit du gouvernement des États-Unis.