Un TAEG hypothécaire (taux annuel effectif global) analyse les prêts hypothécaires d’un point de vue légèrement différent, en tenant compte des taux d’intérêt et des autres frais de prêt. Le TAEG est souvent considéré comme une meilleure méthode pour comparer plusieurs prêts, car il peut en dire plus sur les coûts supplémentaires. Essentiellement, certains coûts tels que les frais de montage de prêt, l’assurance hypothécaire et les points de remise payés à la clôture sont divisés par la durée du prêt et considérés comme des intérêts. L’APR est généralement plus élevé que le taux d’intérêt car il reflète les coûts supplémentaires.
La sensibilisation croissante à l’APR hypothécaire découle en partie des exigences des gouvernements selon lesquelles les organismes de prêt divulguent plus d’informations sur leurs frais. Lorsque les prêteurs fournissent un APR, les emprunteurs potentiels ont une véritable idée des coûts du prêt. De nombreux emprunteurs sont trop enclins à évaluer uniquement le taux d’intérêt et oublient qu’ils ont des coûts supplémentaires qu’ils devront assumer pendant la durée du prêt, et parfois les prêteurs facturent des coûts initiaux plus élevés qui sont masqués par un taux d’intérêt légèrement inférieur. Si les emprunteurs ne comparent que les taux d’intérêt, ils peuvent ne pas tenir compte des frais plus élevés facturés par un prêteur et choisir un prêt plus coûteux.
Le TAEG hypothécaire peut prendre différentes formes. Un APR efficace se penche sur l’intérêt simple généré en un an. L’APR nominal évalue l’intérêt composé dans un an et est plus précis. Les emprunteurs doivent comprendre si on leur montre des taux effectifs ou nominaux.
Il peut également y avoir des différences dans les coûts inclus dans un TAP hypothécaire. Les inclusions courantes sont les frais de montage de prêt, que le prêteur facture pour traiter le prêt, et l’assurance hypothécaire privée, que de nombreuses personnes doivent payer jusqu’à ce que la valeur nette atteigne un certain pourcentage. Une autre charge qui est souvent incluse est les points de remise, qui sont des paiements initiaux qui abaissent le taux d’intérêt. D’autres frais peuvent ou non être inclus et un TAP hypothécaire ne reflète généralement pas des éléments tels que les frais de retard de paiement, les frais d’évaluation de la maison, les frais pour un titre ou les coûts pour un prêteur pour obtenir un rapport de crédit.
Un défi existe lors de l’utilisation de l’APR hypothécaire comme seul moyen d’évaluation. Tous les frais sont calculés sur la durée du prêt, ce qui signifie que si un prêt est remboursé par anticipation par refinancement ou par d’autres moyens, le chiffre APR initial n’est pas exact. L’APR suppose que les gens conservent leurs prêts pendant toute leur durée, ce qui ne se produit pas toujours.
Il est également difficile de comparer les taux des prêts qui durent pendant différentes périodes. Un prêt plus court peut avoir un TAP plus élevé car il a moins de mois au total pour répartir tous les frais. Cela ne signifie pas nécessairement que les gens économiseront de l’argent avec un prêt de plus longue durée avec un TAP inférieur.
Un TAP hypothécaire peut prêter à confusion et tous ne sont pas tout à fait exacts ou ne reflètent pas les frais. Pour obtenir de l’aide, les emprunteurs potentiels peuvent profiter des nombreuses calculatrices de prêt en ligne. En fin de compte, tout emprunteur devrait avoir accès à des informations sur tous les frais facturés à l’avance, car cela peut aider à générer des chiffres plus précis que ce que le prêteur peut fournir.