Un test d’effets est un type d’évaluation ou d’évaluation qui se concentre sur l’impact que différentes politiques de crédit ont sur la capacité d’un individu à obtenir un crédit pour l’achat d’une propriété, d’une automobile ou même d’un compte de carte de crédit avec un taux d’intérêt équitable. L’idée derrière ces types de tests est d’identifier si les politiques utilisées pour considérer l’application du consommateur sont d’une certaine manière discriminatoires, en termes de réglementations gouvernementales actuelles qui interdisent cette forme de discrimination. Dans le cas où les résultats du test indiquent que la politique permet la discrimination d’une catégorie de consommateurs protégée, une action visant à modifier la politique de crédit et éventuellement une action visant à fournir réparation au consommateur lésé sont susceptibles d’avoir lieu.
Le concept de test des effets est courant aux États-Unis. Au cœur du processus de test consiste à déterminer si une politique de crédit donnée est conforme à la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit. Cette loi rend spécifiquement illégal le refus de crédit à un consommateur sur la base de facteurs tels que l’origine nationale, l’âge, l’état civil ou si la principale source de revenus du demandeur est une aide publique d’un type ou d’un autre. Des interdictions similaires se trouvent dans d’autres lois susceptibles d’influencer le test des effets, la Fair Housing Act fournissant une norme d’évaluation dans les situations où l’achat d’un bien immobilier ou l’obtention d’un bail sur un bien locatif est impliqué.
D’autres pays utilisent également un test d’effets sous une forme ou une autre. Des pays comme le Royaume-Uni, le Canada, l’Australie et de nombreux autres pays du monde où des lois anti-discrimination spécifiques sont en vigueur pour protéger les droits des consommateurs disposent souvent d’une sorte de moyen standardisé pour évaluer si une politique de crédit particulière est ou non en conformité avec ces lois. Dans la plupart des cas, les consommateurs qui estiment qu’on leur a injustement refusé un crédit en raison d’une violation de ces lois peuvent obtenir un conseil juridique et déposer une plainte contre le créancier, en citant les preuves ou les raisons du dépôt de la plainte.
Un test des effets est généralement déclenché lorsqu’un consommateur estime qu’il a été victime d’une discrimination illégale lorsqu’il demande un prêt ou une autre forme de crédit, ou lorsqu’il tente de louer un appartement ou un autre logement. À ce stade, il est possible de déposer une plainte pour discrimination auprès d’un organisme gouvernemental habilité à enquêter sur la politique et à déterminer si la discrimination a effectivement eu lieu. Dans certains pays, le résultat du test des effets peut entraîner une révision de la politique discriminatoire et le réexamen de la demande de crédit de la partie lésée. Dans certaines juridictions, la partie lésée peut également intenter une action et demander réparation pour l’acte de discrimination.