Une banque-relais est une institution financière temporaire créée pour assumer les passifs et les actifs d’une banque en faillite. Les banques relais sont utilisées pour sécuriser la banque et la maintenir opérationnelle pendant qu’un acheteur est localisé ou que la banque est liquidée. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a le pouvoir d’affréter de telles institutions en vertu de la Competitive Equality Banking Act de 1987. Elle dispose d’un certain nombre d’autres pouvoirs juridiques qui lui permettent d’intervenir auprès des institutions financières défaillantes afin de protéger les déposants, ainsi que l’économie en général.
Lorsqu’une banque est identifiée comme étant en difficulté, des mesures peuvent être prises pour établir une banque relais. La banque-relais a jusqu’à trois ans pour soit trouver un repreneur pour la banque, soit la liquider. Elle est agréée comme les autres institutions financières et est tenue de maintenir ses activités comme d’habitude autant que possible en plus de soumettre la documentation de ses activités aux régulateurs. Les prêts existants et autres passifs sont honorés et la banque relais assume également tous les dépôts et actifs sous le contrôle de la banque en faillite.
Au moment de la prise en charge, les clients sont avisés à l’aide des informations les plus récentes au dossier. Étant donné que le moment des prises de contrôle n’est pas divulgué pour éviter de créer des paniques, les notifications sont envoyées après que la banque relais a pris le relais. Ils reçoivent des informations sur la prise de contrôle et son impact sur leurs comptes dans ces avis postés. Les numéros de compte seront toujours valides, garantissant que le dépôt direct et les autres activités ne sont pas interrompus, et que les clients peuvent continuer à utiliser les chèques et les cartes bancaires existants.
Les banques relais ont généralement besoin d’un certain temps pour examiner les dossiers financiers, mais essayez de réaliser une prise de contrôle le plus rapidement possible afin que les clients de la banque ne soient pas incommodés. Si un acheteur ne peut pas être localisé dans les trois ans, la banque relais doit en informer les régulateurs. Les régulateurs interviendront pour assumer et liquider la banque.
Pour les clients des banques, il peut y avoir peu de changement sous la supervision d’une banque relais. Leurs dépôts sont toujours assurés auprès de la FDIC, ils continueront à rembourser leurs prêts et le matériel qu’ils ont dans des coffres-forts est toujours sécurisé. Les clients peuvent choisir de rester avec la banque pendant sa transition et sa vente éventuelle et sont souvent encouragés à le faire pour éviter une panique bancaire, une panique où trop de clients tentent de fermer leurs comptes en même temps.