Également connue sous le nom de carte de crédit sécurisée, une carte sécurisée est une carte de crédit émise par une institution financière en échange de l’ouverture d’un compte d’épargne auprès de cette institution. Le dépôt d’épargne sert de garantie sur le compte de la carte de crédit, garantissant ainsi que même si le titulaire de la carte ne gère pas le compte de manière responsable, l’institution ne subira pas de perte en conséquence. Les programmes de cartes sécurisées sont souvent utilisés par des personnes qui souhaitent reconstruire leur crédit après une sorte d’inversion financière, ainsi que par d’autres qui peuvent avoir du mal à sécuriser une carte de crédit par d’autres moyens.
Il existe différents programmes de cartes sécurisées offerts par un certain nombre d’institutions. Un modèle de base prévoit le dépôt d’un montant minimum de fonds sur un compte d’épargne. Dans la plupart des cas, le montant des fonds sur le compte d’épargne déterminera la limite de crédit sur la carte, de nombreux plans permettant à cette limite de crédit de correspondre au montant total de l’épargne. D’autres plans établissent la limite de crédit en pourcentage du montant total du compte d’épargne, par exemple 80 %. En règle générale, le déposant peut ensuite déposer des fonds supplémentaires sur le compte d’épargne et ainsi augmenter la limite de crédit au fil du temps.
Avec un plan de carte sécurisé, le taux de pourcentage annuel peut être un peu plus élevé que d’autres types de plans de carte de crédit, bien que la différence puisse être relativement faible. De plus, certains plans prévoient l’inclusion de frais annuels dans le programme de carte de crédit. Des frais de traitement sont souvent facturés au moment de la création du compte. Ces frais peuvent être partiellement compensés par les intérêts courus sur le solde du compte d’épargne. Ces dernières années, certaines banques et autres institutions qui fournissent des services de cartes sécurisées ont choisi d’éliminer les frais de traitement ou de réduire les frais annuels en échange de ne pas appliquer d’intérêts sur le solde des comptes d’épargne.
Les consommateurs peuvent profiter de plusieurs avantages avec une carte sécurisée. Les personnes qui ont traversé des situations financières graves qui ont détruit leur bonne cote de crédit peuvent obtenir un compte sécurisé avec une relative facilité et commencer le processus de reconstruction de leur crédit endommagé. Étant donné que de nombreux programmes n’exigent pas que le demandeur occupe un emploi stable, l’approche de la carte sécurisée est idéale pour les personnes dont les principales sources de revenus peuvent être un fonds en fiducie, une pension alimentaire ou une autre source non liée à l’emploi. La nécessité d’établir un compte d’épargne pour sauvegarder la carte de crédit contribue également à encourager les consommateurs à économiser de l’argent pendant qu’ils s’efforcent de rétablir leur cote de crédit. De nombreux plans garantis peuvent éventuellement être convertis en plans non garantis à un moment donné, en supposant que le consommateur démontre une solide responsabilité financière et que l’institution détermine qu’il représente désormais un bon risque de crédit.