Une cession d’acte de fiducie se produit lorsqu’un prêt utilisé pour acheter une maison est transféré d’un prêteur à un autre. Cela se produit généralement lorsque le prêteur initial vend le prêt à un autre prêteur en échange d’espèces. Les actes de fiducie sont utilisés dans certains États des États-Unis à la place d’une hypothèque traditionnelle car, en cas de défaut de paiement du prêt, les prêteurs peuvent placer un privilège sur la propriété sans ingérence du tribunal. Pour un emprunteur, la cession d’un acte de fiducie n’a aucun effet sur son échéancier initial de paiement.
La plupart des achats de maisons sont réalisés grâce à un prêt auprès d’une banque ou d’un autre établissement de crédit, simplement parce que seules quelques personnes disposent du capital nécessaire pour effectuer un tel achat sans aucune aide. Ce prêt se présente généralement sous la forme d’une hypothèque, qui rapporte les liquidités initiales nécessaires à l’emprunteur pour effectuer l’achat tout en établissant un échéancier de remboursement du prêt. Dans des États comme la Californie aux États-Unis, l’hypothèque peut prendre la forme d’un acte de fiducie entre l’emprunteur et le prêteur. Lorsque ces documents changent de mains entre les prêteurs, cela s’appelle une cession d’acte de fiducie.
La transaction impliquée dans la cession d’un acte de fiducie se produit généralement lorsqu’un prêteur achète l’acte de fiducie à un autre. Ces achats et ventes de prêts permettent aux prêteurs de maintenir leurs taux de prêt relativement bas. Il n’est pas rare qu’un acte de fiducie spécifique change de mains plusieurs fois au cours d’un prêt, en particulier dans le cas d’un prêt immobilier typique qui s’étend sur des décennies.
Les emprunteurs doivent comprendre qu’il y a peu de conséquences pour eux lorsqu’une cession d’acte de fiducie a lieu. L’emprunteur sera informé si l’institution qui détient le prêt change, et il pourrait y avoir des ajustements dans les documents qu’il devrait déposer et l’endroit où les paiements sont envoyés. Mais la structure globale des paiements, à la fois en termes de montant dû et de délai de paiement, restera inchangée.
Lorsqu’un emprunteur ne respecte pas un acte de fiducie, le prêteur peut essentiellement placer un privilège sur le terrain et le faire sans aucune procédure judiciaire. Celui qui détient le prêt peut vendre la propriété dans de telles circonstances. La capacité de prendre de telles mesures est ce qui garantit le prêt, et c’est pourquoi les prêteurs achèteront des prêts à d’autres prêteurs sans craindre d’être coincés avec un emprunteur en souffrance.