Une enquête de crédit est une demande formelle d’informations sur le crédit d’un consommateur auprès d’une organisation telle qu’une banque ou un employeur. Si la demande est associée à une demande de crédit, comme lorsqu’un prêteur hypothécaire fait une enquête de crédit dans le cadre d’une demande de prêt, cela ira sur le rapport de crédit du consommateur et peut faire baisser légèrement sa cote. C’est ce qu’on appelle une enquête approfondie, contrairement à une enquête douce comme la demande d’un consommateur pour son propre pointage de crédit ou l’enquête de crédit d’un employeur dans le cadre d’une vérification des antécédents. Les demandes informelles ne comptent pas dans le pointage de crédit d’un consommateur.
Statistiquement, un grand nombre de demandes de crédit peut représenter un risque, car elles suggèrent qu’un consommateur demande plusieurs comptes de crédit. Plus un consommateur a de marges de crédit ouvertes, plus le risque de défaillance est grand. Les systèmes de notation prédictifs prennent en compte les demandes de crédit dans le processus d’évaluation du risque de crédit et peuvent faire baisser le score d’un consommateur avec plusieurs demandes de cartes de crédit et d’autres formes de crédit.
Les agences d’évaluation du crédit tiennent compte du magasinage de taux lorsqu’elles décident comment évaluer une demande de crédit dans le score d’un consommateur. De nombreux consommateurs demandent plusieurs prêts auto ou immobilier pour obtenir le meilleur taux possible. Si chaque demande était défavorisée par la consommatrice, son score chuterait radicalement et ses offres de prêt en pâtiraient. Le système de notation du bureau de crédit examinera ensemble les demandes de nature similaire, et elles n’auront pas d’impact sur le score pendant 30 à 45 jours, afin de laisser suffisamment de temps au consommateur pour accepter une offre de prêt.
Les enquêtes de crédit ne sont censées apparaître sur un rapport de crédit que lorsque le consommateur a spécifiquement demandé un crédit et signé des documents pour donner son consentement à une enquête de crédit. Dans certains cas, cependant, une enquête non autorisée apparaît sur le rapport de crédit et peut avoir un impact négatif sur le crédit du consommateur. Il est possible d’émettre une lettre de suppression au créancier, demandant que l’enquête soit retirée afin qu’elle n’apparaisse pas sur le rapport de crédit.
Dans une lettre de suppression, le consommateur doit décrire la situation, indiquer que la demande de crédit n’a pas été autorisée et fournir des informations sur les agences de crédit qui présentent actuellement la demande. Il est conseillé de conserver une copie de la lettre et de faire un suivi pour s’assurer que l’enquête a effectivement disparu. Si des demandes excessives sont citées comme raison de refuser un crédit ou d’offrir un taux défavorable, le consommateur peut montrer la lettre pour expliquer ce qui se passe et demander une réévaluation.