Une marge de crédit personnelle ou non garantie est un prêt d’un montant fixe qui peut être réemprunté au fur et à mesure que le prêt est remboursé. Contrairement à une ligne de crédit sécurisée, les personnes ou les entreprises ne sont pas tenues d’avoir des garanties, comme la propriété d’un bien, pour obtenir le prêt. En l’absence de garantie, ces marges de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis, car il s’agit d’un prêt à risque plus élevé pour le prêteur.
Une ligne de crédit est un montant qui peut être emprunté encore et encore, sans autorisation, tant que l’emprunteur et le prêteur maintiennent l’arrangement. Les cartes de crédit fonctionnent ainsi et sont une variante de la ligne de crédit non garantie. Les titulaires de carte de crédit peuvent utiliser une partie ou la totalité de leurs fonds disponibles à tout moment, et l’argent devient disponible pour d’autres achats lorsque les paiements sur le compte sont effectués.
Les emprunteurs effectuent également des paiements sur la marge de crédit pour rembourser toute dépense. Le montant du paiement peut varier, et certains prêteurs ont des montants de remboursement minimum, qui pourraient représenter au moins des intérêts ou un pourcentage du total des sommes dues. Lorsqu’il n’y a pas d’argent dû, il n’y a pas de paiements. L’argent est toujours disponible pour utilisation, jusqu’à ce que le prêteur ou l’emprunteur résilie l’arrangement ou jusqu’à une date antérieure spécifiée.
Une différence entre la ligne de crédit non garantie et la carte de crédit est qu’il peut n’y avoir aucune «carte de crédit» attachée au prêt. Au lieu de cela, les gens peuvent simplement tirer sur la ligne de crédit par virement bancaire ou par chèque. Parfois, une ligne de crédit est accompagnée d’une carte bancaire.
De nombreuses personnes utilisent une ligne de crédit personnelle pour faire face à des périodes financières imprévisibles. Ils peuvent être particulièrement utiles pour les personnes dont les revenus stables varient d’un mois à l’autre.
Les propriétaires d’entreprise pourraient également obtenir une marge de crédit non garantie à l’usage de l’entreprise. À condition que le prêt ne soit pas garanti, l’entreprise n’a pas à se servir d’elle-même ou de ses actifs comme garantie.
Il est facile de deviner les inconvénients d’une marge de crédit non garantie. Les prêts qui présentent un risque plus élevé pour les prêteurs coûtent plus cher. Les taux d’intérêt pour une ligne de crédit garantie sont généralement beaucoup plus favorables. L’autre inconvénient est que de nombreux prêteurs, depuis la crise du crédit de la première décennie des années 2000, exigent des cotes de crédit beaucoup plus élevées pour les personnes qui souhaitent une marge de crédit. Si cette ligne n’est pas garantie, la demande de solvabilité augmente. Les particuliers auront besoin de cotes de crédit très solides et les entreprises peuvent avoir besoin d’une variété d’arrangements de crédit établis afin de trouver une ligne de crédit non garantie à des taux préférentiels ou proches.
Il existe quelques lignes de crédit non garanties à de mauvais taux de crédit, mais ces taux peuvent être extrêmement défavorables et la ligne de crédit totale peut être assez faible. Les personnes intéressées par les meilleurs prêts ne les obtiendront qu’avec un crédit manifestement solide. Alternativement, ils doivent être prêts à essayer d’obtenir un prêt garanti à la place, s’ils disposent de garanties suffisantes.