Une ligne de crédit à découvert est un accord de prêt entre les banques et certains de leurs titulaires de comptes chèques. Il leur offre une protection contre les frais de découvert et les frais de chèque retourné des commerçants lorsqu’ils dépensent plus d’argent qu’ils n’en ont réellement. Cette fonctionnalité de compte peut entraîner des économies importantes. Pour ouvrir une ligne de crédit pour la protection contre les découverts, il est généralement nécessaire d’en faire la demande.
Un découvert se produit lorsqu’une personne tente de retirer plus d’argent d’un compte courant qu’elle n’en a. Cela peut être fait de plusieurs façons. Une personne peut, par exemple, faire plusieurs chèques. Tous les destinataires de ces chèques peuvent tenter de les encaisser un jour. Pendant ce temps, le titulaire du compte peut avoir une carte de débit qu’il utilise le jour où les chèques sont encaissés et il peut dépenser l’argent nécessaire pour couvrir ses chèques en circulation.
Dans ce scénario, le titulaire du compte aurait un solde négatif car il n’a pas assez d’argent pour couvrir toutes ses transactions. Cela a souvent conduit les gens à accumuler un montant important de dettes, car généralement, chaque tentative de traitement d’une transaction entraîne sans succès des frais de découvert. Les frais de découvert peuvent être considérés comme des pénalités pour fonds insuffisants. De plus, de nombreux commerçants facturent des frais distincts pour les transactions qui ne peuvent pas être traitées.
Pour éviter cela, certains titulaires de compte disposent d’une marge de crédit à découvert. Cet arrangement est essentiellement un prêt à très court terme. Lorsqu’une transaction doit être payée et qu’il n’y a pas assez d’argent sur le compte d’une personne, la banque couvrira le paiement. Ce prêt évite au titulaire du compte d’avoir à payer les frais de chèques retournés et les frais de découvert du commerçant. Le titulaire du compte doit cependant payer des intérêts et il peut y avoir des frais minimes pour le service.
Les titulaires de comptes-chèques peuvent avoir la possibilité de souscrire à une marge de découvert lors de l’ouverture de leur compte. Si ce n’est pas le cas, il peut y avoir d’autres occasions de le faire plus tard. Comme c’est le cas pour les autres types de crédit, la protection contre les découverts est soumise à des limites. Ce montant peut varier et sera déterminé en fonction d’un certain nombre de facteurs qui comprennent généralement les antécédents de crédit d’une personne.
Pour certaines personnes, cet arrangement est une protection avantageuse. Pour d’autres, c’est une ressource qui leur permet de prendre de mauvaises décisions financières. Cela se produit parce qu’ils l’utilisent pour dépenser de l’argent dont ils savent qu’il n’est pas dans leurs comptes. Dans certains cas, si une banque se rend compte qu’une personne utilise la ligne de crédit de découvert de cette manière, elle mettra fin à l’arrangement.