La modification hypothécaire est une technique utilisée pour rendre un prêt hypothécaire plus gérable pour quelqu’un qui a du mal à faire face aux versements hypothécaires. Il s’agit d’une modification permanente d’une ou plusieurs des conditions du prêt qui permet à l’emprunteur de rester dans sa maison et de maintenir le prêt, plutôt que de confisquer la maison à une procédure de forclusion ou de vente à découvert. Cette option n’est généralement offerte qu’aux emprunteurs qui ont de graves difficultés financières, plutôt qu’aux personnes qui souhaitent simplement refinancer un prêt hypothécaire pour obtenir de meilleures conditions.
Dans une modification hypothécaire, l’emprunteur travaille avec le prêteur pour arriver à de nouvelles conditions qui satisferont les deux parties. Un avocat ou un courtier en hypothèques peut travailler avec l’emprunteur pour faciliter la procédure et s’assurer que l’emprunteur est représenté équitablement. Les emprunteurs qui ne sont pas familiers avec le monde financier peuvent souvent bénéficier d’un avocat ou d’un conseiller financier qui peut s’assurer que la modification de l’hypothèque aboutit à un prêt qui sera meilleur pour l’emprunteur.
Une façon de modifier une hypothèque est que l’emprunteur accepte d’écrire le principal. Ce type de modification hypothécaire peut être utilisé lorsqu’une personne doit plus que la valeur d’une maison. Dans ce cas, la banque se rend compte qu’elle ne pourra pas récupérer le montant total du prêt et accepte de réduire le principal, l’emprunteur acceptant de rembourser le prêt renégocié sous peine de graves conséquences.
La modification de l’hypothèque peut également impliquer une réduction du taux d’intérêt pour rendre les paiements mensuels plus gérables, ou la création d’un taux d’intérêt fixe plutôt qu’un taux variable. Le prêteur peut également accepter de suspendre temporairement les paiements en cas de difficultés financières dans le cadre des conditions de la modification de l’hypothèque. L’objectif, du point de vue de l’emprunteur, est de renégocier un prêt hypothécaire afin qu’il soit abordable, tandis que la banque veut éviter les tracas d’un prêt hypothécaire en défaut et des procédures de reprise de possession et d’enchères qui en découlent.
Si un emprunteur estime qu’il a besoin d’une modification hypothécaire pour rester au top des paiements, des mesures doivent être prises immédiatement. La plupart des prêteurs ne négocieront pas avec les emprunteurs qui ont manqué des paiements, n’ont pas remboursé leurs prêts ou ont effectué des paiements incomplets. Dès qu’un emprunteur reconnaît qu’il y a un problème, il doit contacter la banque pour obtenir de l’aide afin de voir si un accord acceptable peut être conclu pour résoudre la situation.