Un acte de fiducie est l’instrument par lequel un prêt particulier, généralement un prêt hypothécaire, est garanti par le prêteur. Si le prêt n’a pas été remboursé, le prêteur peut produire cette note et procéder à la saisie de la maison. Sans cette note, un prêteur ne pourrait pas exclure sans procédure judiciaire, ce qui rend le processus coûteux pour récupérer le prêt. L’utilisation d’un acte de fiducie comme garantie pour le prêt permet aux prêteurs hypothécaires de maintenir des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’autres prêteurs comme les sociétés de cartes de crédit.
Beaucoup de gens souhaitent acheter une maison, mais très peu ont le capital nécessaire pour faire un tel achat sans une petite aide financière. Les prêts hypothécaires fournissent cette aide, permettant aux gens d’acheter une maison en versant un acompte initial, puis en remboursant le reste de la valeur, ainsi que les paiements d’intérêts au prêteur, sur une période de temps. De tels accords nécessitent un acte de fiducie, qui garantit que le prêteur peut essentiellement prendre possession de la maison si l’emprunteur est en défaut de paiement.
Sur un acte de fiducie typique, il y a généralement trois parties impliquées. L’emprunteur est connu sous le nom de fiduciaire, car il fait essentiellement la promesse de doter cette fiducie en remboursant son prêt. En revanche, le prêteur est connu comme le bénéficiaire, qui recevra les paiements en échange du prêt initial. Enfin, le fiduciaire est un tiers, généralement une société de titres, qui agit essentiellement en tant qu’administrateur de cet accord et intervient en cas de défaut quelconque.
Il est important de réaliser que l’acte de fiducie n’est pas la même chose qu’un billet à ordre. Le billet à ordre est le document qui comprend les termes du prêt sur lequel les deux parties se sont entendues. Si l’emprunteur ne remboursait pas le prêt de la manière décrite par le billet à ordre, il violerait cet accord et le prêteur pourrait alors agir. Sans l’acte de fiducie, cependant, le prêteur n’aurait aucun recours immédiat en cas de défaut de paiement.
L’impossibilité de localiser une note d’acte de fiducie peut se produire lorsque le document est transmis d’un prêteur à l’autre dans le cadre d’un processus connu sous le nom de cession d’un acte de fiducie. Les prêteurs vendent souvent des prêts hypothécaires les uns aux autres, un processus qui n’affecte en rien les conditions du prêt pour l’emprunteur. La capacité des prêteurs à utiliser l’acte de fiducie pour saisir les maisons leur permet d’empêcher les taux d’intérêt de monter en flèche pour les acheteurs potentiels.