Qu’est-ce qu’une obligation d’accès ?

Une caution d’accès est un type d’hypothèque. Il permet aux propriétaires d’emprunter de l’argent sur la valeur nette de la maison à tout moment. Les propriétaires doivent payer leur taux d’intérêt hypothécaire lorsque ces fonds sont empruntés.

Les taux des prêts immobiliers sont généralement inférieurs aux taux des autres prêts à la consommation. Un propriétaire peut économiser de l’argent sur les paiements d’intérêts en utilisant une caution d’accès. Les frais supplémentaires qui pourraient être facturés lors de la souscription d’un prêt supplémentaire, comme un prêt sur valeur domiciliaire, peuvent également être évités de cette manière.

Certaines banques permettent au propriétaire de transférer des fonds supplémentaires vers et depuis le compte de prêt immobilier. Cela peut permettre au propriétaire d’économiser de l’argent sur les paiements d’intérêts. Lorsque de l’argent supplémentaire est déposé sur le compte de prêt immobilier, cela réduit le montant de l’hypothèque en cours. Étant donné que les intérêts sont calculés quotidiennement, chaque jour, le propriétaire peut laisser ces fonds sur le compte, le paiement des intérêts pour ce jour-là peut être réduit.

Les avantages des obligations d’accès incluent la disponibilité de fonds supplémentaires en cas de besoin pour couvrir les dépenses. Ceux-ci peuvent inclure des coûts importants, tels que l’éducation ou l’amélioration de la maison, ou des dépenses plus petites et imprévues, telles que des réparations de voiture. Avec une obligation d’accès, le propriétaire peut payer un taux d’intérêt inférieur à celui qu’il aurait s’il avait utilisé un prêt sur valeur domiciliaire distinct pour payer ces articles.

Il peut y avoir des inconvénients à accéder aux obligations. Premièrement, la propriété est utilisée comme garantie pour tous les fonds retirés de l’obligation. En outre, la valeur nette de la maison sera réduite chaque fois que des fonds seront retirés. Cela peut être un problème si la maison doit être vendue rapidement.

Tout argent emprunté sur la valeur nette de la maison doit être remboursé lors de la vente. Si les prix de l’immobilier sont bas lorsque la maison doit être vendue, cela pourrait être un défi pour le propriétaire. Dans un tel cas, il est possible que le propriétaire ne gagne pas assez d’argent sur la vente pour rembourser le cautionnement d’accès.

Si un propriétaire souhaite avoir ce type d’accès à la valeur nette de sa maison, il doit généralement demander une hypothèque avec cautionnement d’accès lorsqu’il achète la propriété. Certaines banques convertissent une hypothèque traditionnelle existante en caution d’accès. Des frais de clôture peuvent s’appliquer dans une telle situation, comme pour les autres types de refinancement hypothécaire. Ces coûts peuvent inclure les frais bancaires, d’assurance et d’évaluation.
Bien qu’elles soient disponibles dans de nombreux endroits du monde, les obligations d’accès étaient les plus largement utilisées en Afrique du Sud. Cependant, depuis le ralentissement économique mondial de la fin des années 2000, les obligations d’accès sont difficiles à obtenir. Dans une économie difficile, les banques sont beaucoup plus strictes quant à l’approbation des demandes de crédit, et les obligations d’accès ne font pas exception.