Une prime d’assurance-vie est l’argent versé à un assureur en échange duquel l’assureur versera une prestation, généralement au décès de la personne assurée, à un bénéficiaire nommé dans la police d’assurance-vie. Le montant de la prime dépend d’un certain nombre de facteurs liés à la police, tels que le type d’assurance-vie, la probabilité de décès de l’assuré pendant la durée de la police, les frais administratifs et la commission de l’agent. Les taux de prime d’assurance-vie sont également touchés par la situation financière de l’assureur, y compris des considérations telles que la capacité de l’entreprise à payer les sinistres qu’elle prévoit à court terme.
Le premier facteur, le type d’assurance-vie, influence certains des autres facteurs. Certaines assurances-vie, appelées assurances-vie temporaires, sont conçues pour rester en vigueur uniquement pendant une période déterminée, généralement cinq, 10 ou 20 ans. Plus la durée est courte, plus le coût de la prime d’assurance-vie est faible, car la probabilité de décès de l’assuré à court terme est toujours moindre qu’à plus long terme. La prime d’assurance-vie pour l’assurance temporaire reste généralement au même niveau pendant toute la durée de la police, bien que certaines polices temporaires auto-renouvelables augmentent périodiquement les taux de prime. Une fois la police expirée, aucune prestation ne sera versée au décès de l’assuré; c’est pourquoi les polices d’assurance vie temporaire préciseront la date et l’heure d’expiration à la minute près.
L’assurance vie permanente, aussi appelée assurance vie entière, n’a pas de date d’expiration; elle dure toute la vie de l’assuré ou jusqu’au 100e anniversaire de l’assuré, selon la première éventualité. Si l’assuré atteint l’âge de 100 ans, la police est dite arrivée à échéance et l’intégralité de la prestation est versée à l’assuré ; si l’assuré décède avant d’avoir atteint l’âge de 100 ans, la totalité de la prestation est versée au bénéficiaire. La prime d’assurance-vie pour l’assurance-vie entière est généralement plus élevée car une partie est conservée et investie au nom de la police, fournissant à la police une valeur de rachat accessible au propriétaire de la police. Il existe d’autres types d’assurance-vie qui intègrent à la fois des caractéristiques d’assurance-vie temporaire et d’assurance-vie entière, mais ce sont les deux principaux types.
Un facteur majeur influençant le montant d’une prime d’assurance-vie est le risque pris par l’assureur, ou la probabilité que l’assuré décède avant l’expiration de la police, déclenchant le versement d’une prestation. C’est pourquoi l’assurance-vie temporaire pour les jeunes adultes est si peu coûteuse. Étant donné que les statistiques indiquent que les personnes dans la vingtaine peuvent s’attendre à vivre au-delà de 20 ans, même une police d’assurance-vie temporaire de 70 ans représente un bon risque pour l’assureur, bien que la santé de l’assuré soit également une considération dans cette catégorie. La prime d’une assurance vie entière est plus élevée parce qu’il est certain que l’assuré mourra, mais d’autres facteurs liés à la situation financière de l’assureur aident à réduire les coûts. Par exemple, non seulement la plupart des polices d’assurance vie temporaire expirent sans qu’aucune prestation n’ait été versée, mais de nombreux assurés abandonnent leur couverture. Les primes payées pour les polices qui ne sont plus en vigueur ne sont pas un profit, mais elles réduisent certainement le coût de l’assurance pour les assurés actifs, car la capacité de l’assureur à payer les sinistres anticipés à court terme est un facteur dans la fixation des taux de prime.
Il existe d’autres façons dont la situation financière d’un transporteur affecte les taux de prime. Lorsque l’économie est bonne et que les retours sur investissement sont élevés, par exemple, il y a peu de pression sur le transporteur pour qu’il augmente ses tarifs. Les assureurs qui émettent des assurances IARD, ainsi que des polices d’assurance-vie, subiront parfois des sinistres plus élevés que la normale en raison de causes naturelles comme des ouragans ou des tremblements de terre, et la ponction qui en résulte sur leurs réserves de liquidités produit une forte pression pour augmenter les taux de prime d’assurance-vie. .
D’autres facteurs influant sur les taux de prime d’assurance-vie sont les frais administratifs et les commissions des agents. Parmi ceux-ci, la commission de vente est de loin le montant le plus élevé. Dans certaines circonstances, pour certaines polices, la commission d’un agent peut atteindre 110 % ou même plus de la commission de la première année, bien que des commissions allant de 40 % à 75 % de la prime de la première année soient beaucoup plus courantes.