La saisie hypothécaire fait référence à un processus dans lequel un prêteur prend une maison ou un bien immobilier qui servait de garantie sur une cédule hypothécaire. Lorsqu’un prêt hypothécaire est accordé, il s’agit d’un prêt garanti, ce qui signifie que s’il n’est pas payé, le prêteur peut saisir le bien et le vendre pour récupérer les pertes dues au non-paiement du prêt. Il existe plus d’un type de saisie hypothécaire, avec des règles légèrement différentes.
Un type de forclusion hypothécaire est une forclusion judiciaire. Il s’agit souvent du type de forclusion le plus courant et survient lorsque le prêteur doit se présenter devant un tribunal pour obtenir un jugement de forclusion. Pour obtenir le jugement, le prêteur doit prouver que le propriétaire est redevable de la dette et qu’il n’a pas remboursé le prêt.
Le deuxième type de saisie hypothécaire est une saisie non judiciaire. Ce type de saisie est autorisé dans certains États des États-Unis. Cela se produit lorsqu’un document de prêt hypothécaire contient une “clause de pouvoir de vente” donnant au prêteur hypothécaire le droit de saisir automatiquement la maison en cas de défaut, sans passer par les tribunaux. Lors de l’envoi de l’avis de défaut, la forclusion se produit simultanément, l’acte de propriété revient à la possession du prêteur, et généralement l’avis public de forclusion et de vente se produit simultanément.
Quel que soit le type de forclusion qui se produit, la situation dans laquelle la forclusion se produit est similaire. Généralement, le propriétaire doit avoir au moins 30 jours de retard sur son versement hypothécaire. Le prêteur doit avoir envoyé une notification et/ou une sommation de payer, précisant la date à laquelle le paiement doit être reçu. Le propriétaire doit avoir omis de payer dans le délai spécifié dans la demande de paiement, faisant ainsi défaut sur le prêt.
Lorsque le prêteur saisit la propriété, soit par une forclusion judiciaire ou non judiciaire, le propriétaire doit quitter la maison. Il a également un avis inscrit sur son dossier de crédit indiquant que sa maison a été saisie. Cela peut rendre difficile pour lui d’obtenir un crédit ou des prêts à l’avenir, et l’avis de forclusion reste sur son rapport de crédit pendant dix ans aux États-Unis.
Le prêteur vise normalement à vendre la maison le plus rapidement possible en cas de saisie hypothécaire. Souvent, cela se fait par le biais d’une enchère de forclusion dans laquelle l’enchère d’ouverture est égale au montant encore dû sur la maison. Le prêteur reçoit la première créance sur le produit de la vente, et tout ce qui reste après le remboursement du prêt et le règlement des frais du prêteur est ensuite versé au propriétaire.