Dans le secteur de l’assurance, une spirale de la mort est une séquence d’événements qui rendent l’assurance maladie inabordable et chassent les gens du marché de l’assurance maladie. Il existe un certain nombre de facteurs contribuant au développement des spirales de la mort, mais la principale cause est la sélection adverse ; les gens ont tendance à éviter de souscrire à une assurance maladie jusqu’à ce qu’ils en aient besoin et abandonnent l’assurance maladie lorsqu’ils n’en ont plus besoin. Cela fait grimper les coûts de fourniture d’un régime d’assurance maladie, ce qui entraîne des primes, des quotes-parts et des franchises plus élevées, et peut créer une spirale de la mort.
La formation d’une spirale de la mort commence généralement lorsque les personnes ayant des dépenses médicales élevées se retrouvent limitées en termes de plans qu’elles peuvent sélectionner. Cela peut être le résultat d’un refus de couverture ou de prestations inadéquates dans le cadre de la plupart des autres régimes. À mesure que les personnes ayant des dépenses de santé élevées adhèrent à un régime d’assurance, le coût d’administration du régime augmente pour l’assureur, car il verse plus d’argent.
Cela entraîne des ajustements des primes et d’autres conditions associées au régime. Les personnes en bonne santé se retirent du régime parce qu’elles ne pensent pas que les coûts élevés valent la couverture, laissant derrière elles les personnes malades qui ont besoin d’une couverture d’assurance. Sans paiements d’individus relativement en bonne santé qui déposent rarement des réclamations pour le soutenir, le plan devient encore plus coûteux à gérer et la compagnie d’assurance continue d’augmenter les prix. Le résultat peut être une situation où les gens sont hors prix des polices d’assurance même s’ils ont besoin et veulent une assurance.
Les critiques de l’industrie de l’assurance ont fait valoir qu’en plus d’être alimentée par la sélection adverse, la spirale de la mort peut également être alimentée par la gestion d’une assurance sur un modèle à but lucratif. Les entreprises qui sentent que leurs bénéfices sont menacés prendront des mesures pour protéger leurs revenus, et ces mesures peuvent inclure une augmentation des primes lorsqu’il n’est pas strictement nécessaire de continuer à administrer un régime. Cela peut être un facteur dans certains cas, mais il est indéniable que l’assurance fonctionne plus efficacement lorsqu’elle contient un mélange de personnes qui en ont besoin et de personnes qui n’en ont pas besoin.
Les compagnies d’assurance soutiennent que la meilleure façon de prévenir les spirales de la mort est de développer un mandat obligeant les gens à souscrire une assurance. Cela empêcherait les personnes en bonne santé de quitter les régimes d’assurance ou de ne jamais s’inscrire en premier lieu, fournissant ainsi une réserve de fonds pour payer les prestations aux personnes qui en ont besoin. Les mandats visant à résoudre des problèmes tels que la spirale de l’assurance décès sont controversés dans certaines régions du monde et il existe un certain nombre d’arguments pour et contre.