La valeur combinée prêt/ratio est une formule utilisée par les prêteurs pour déterminer le risque de défaut lorsque plus d’un prêt est attaché à un actif. L’application la plus courante de cette valeur est utilisée pour les transactions immobilières. Souvent, il est calculé lorsque les propriétaires souhaitent contracter une deuxième hypothèque ou lorsqu’il est nécessaire, pour une raison quelconque, d’obtenir deux prêts pour couvrir l’achat initial d’une maison.
La formule de base pour calculer une valeur combinée prêt/ratio est simple. Les prêteurs potentiels vérifieront la valeur de chaque prêt et additionneront les totaux. Le total combiné fournit au prêteur le montant de la dette que le propriétaire portera dans le cas où le deuxième prêt est accordé. Ce grand total de la dette est comparé à la valeur totale de la propriété qui sert de garantie sur les deux prêts.
Idéalement, la valeur de la propriété dépassera l’endettement total. De nombreux prêteurs préfèrent également avoir une valeur combinée large plutôt qu’une valeur de propriété suffisante pour compenser le montant total de l’endettement. Lorsque c’est le cas, le risque pour le prêteur est moindre et les chances que le deuxième prêt ou l’hypothèque soit prolongé s’améliorent considérablement.
Un exemple de prêt combiné acceptable par rapport à la valeur du ratio serait lorsque la propriété concernée a une valeur marchande actuelle de 500,000 250,000 dollars américains (USD). Le propriétaire a déjà un prêt en place pour couvrir 100,000 350,000 USD du coût d’achat total, mais doit emprunter 500,000 70 USD supplémentaires. L’encaisse couvre le reste du prix d’achat et n’est donc pas incluse dans le calcul. Avec un endettement total de 75 85 $ US sur une propriété actuellement évaluée à XNUMX XNUMX $ US, le ratio prêt/rapport combiné est de XNUMX %. De nombreux prêteurs considéreraient qu’il s’agit d’un ratio acceptable. En fait, de nombreux prêteurs considéreraient une valeur de l’ordre de XNUMX à XNUMX % comme idéale.
Les prêteurs prendront en compte plus que la valeur combinée du ratio prêt/ratio lorsqu’ils choisiront de prolonger ce deuxième prêt. D’autres facteurs tels que la cote de crédit et les antécédents du propriétaire, le niveau de revenu actuel et les projections selon lesquelles la propriété conservera au moins sa valeur pendant la durée de la période de prêt seront également pris en compte.