Les arriérés hypothécaires sont des versements hypothécaires manqués. Les propriétaires qui sont en retard sur leurs hypothèques sont dits « en retard de paiement » et peuvent commencer à faire face à de graves conséquences pour les paiements manqués en aussi peu que 30 jours, selon les conditions du prêt. Les emprunteurs qui s’inquiètent de leur capacité de remboursement devraient discuter de la situation avec un prêteur le plus rapidement possible pour voir s’il est possible de négocier. De nombreux prêteurs sont disposés à le faire tant que les emprunteurs déclarent clairement leur intention de rembourser le prêt et sont disposés à travailler à l’élaboration d’un plan de remboursement.
Avec certains prêts, un seul paiement manqué peut entraîner un arriéré hypothécaire et le prêteur peut commencer à poursuivre des actions de recouvrement. D’autres peuvent avoir un délai de grâce plus long, permettant aux emprunteurs de manquer plusieurs paiements. Les arriérés hypothécaires comprennent non seulement les paiements manqués, mais également les frais facturés pour défaut de paiement à temps. Ils peuvent s’accumuler rapidement et la société de services hypothécaires envoie généralement une facture pour chaque paiement manqué afin d’informer l’emprunteur du montant qu’il doit.
Si les emprunteurs ne sont pas à jour dans un délai défini, le prêteur peut lancer des actions de recouvrement. Il commencera par émettre une demande de remboursement, avec un avis d’avertissement indiquant que l’emprunteur risque la reprise de possession s’il ne répond pas. Si l’emprunteur ne veut pas ou ne peut pas rattraper les arriérés hypothécaires et mettre à jour les paiements, le prêteur peut entamer une procédure de forclusion. Dans une forclusion, le prêteur expulse l’emprunteur ou les locataires de l’emprunteur pour prendre possession de la maison et la vendre sur le marché libre dans le but de récupérer le coût du prêt.
Les emprunteurs peuvent être admissibles à des modifications de prêt s’ils ont des arriérés hypothécaires. Dans ces programmes, les emprunteurs ayant des difficultés financières avérées peuvent contacter leurs prêteurs et demander des modifications aux conditions. Celles-ci peuvent inclure une réduction temporaire des paiements mensuels en cas de difficultés, des baisses des taux d’intérêt et d’autres mesures pour aider le propriétaire à conserver le titre de propriété. Cela profite au prêteur en éliminant le besoin de procédures de forclusion coûteuses et en augmentant les chances de recouvrer éventuellement le montant de la dette.
L’endettement peut devenir un problème pour les emprunteurs au chômage ou les emprunteurs ayant des dépenses imprévues. Les arriérés hypothécaires sont une source de préoccupation s’ils ne sont pas résolus, car les propriétaires peuvent se retrouver sans abri, avec des marques noires sur leur dossier de crédit qui peuvent rendre difficile l’obtention d’un nouveau logement. Un conseiller en dette peut être en mesure d’aider à hiérarchiser la dette, à négocier l’annulation de la dette et à établir un plan de paiement pour maîtriser la dette.