Un pool d’assurances est créé lorsque plusieurs compagnies d’assurances partagent des informations sur les taux de remboursement historiques et créent des fonds d’assurance communaux à partir desquels les assurés à haut risque reçoivent des paiements. En l’absence de pools d’assurance, les personnes considérées comme des assurés à haut risque sont souvent incapables d’obtenir une protection d’assurance. Un pool d’assurance se concentre généralement sur la fourniture d’un type de couverture, comme l’assurance maladie, mais parfois les pools d’assurance vendent une variété de produits d’assurance différents.
Les compagnies d’assurance gagnent de l’argent en fixant le prix des primes d’assurance de manière à ce que les paiements de primes effectués par les assurés couvrent plus que le coût des paiements d’assurance. Les actuaires étudient les données historiques liées aux événements passés pour calculer la probabilité statistique de futures réclamations. Malgré la fiabilité générale des prévisions de paiement, des événements inhabituels se produisent occasionnellement et entraînent des paiements plus importants que prévu. Sur la base de données historiques, certains groupes de personnes et certaines entreprises sont considérés comme présentant un risque trop élevé pour être assurés, car les données suggèrent qu’il serait trop coûteux pour une compagnie d’assurance de fournir une couverture à ces groupes et entités.
Historiquement, les compagnies d’assurance pouvaient choisir qui assurer et ne pas assurer, et la couverture d’assurance n’était fournie qu’aux assurés à faible risque. Au cours des dernières décennies, de nombreux gouvernements nationaux ont adopté des lois qui obligent les compagnies d’assurance à assurer les assurés dits à haut risque. De nombreux pools d’assurance sont parrainés par le gouvernement et, dans certains cas, cela profite aux compagnies d’assurance car le gouvernement assume une partie du risque financier. Avec ou sans la participation du gouvernement, chaque entreprise au sein d’un pool d’assurance assume un faible degré de risque, ce qui signifie que les compagnies d’assurance sont moins susceptibles d’avoir des problèmes financiers lorsqu’un nombre important de réclamations sont faites.
Les assurés à haut risque doivent payer des primes d’assurance plus élevées que la moyenne, ce qui signifie que la fourniture d’une assurance à haut risque peut être très lucrative pour les entreprises faisant partie du pool d’assurance. Une entreprise individuelle pourrait gagner encore plus d’argent en assurant les assurés à haut risque sans être impliquée dans le pool, mais les risques sont trop grands pour prendre l’assurance en dehors d’un pool. Lorsque les entreprises se regroupent, les entreprises concernées ont plus d’accès aux clients potentiels parce que le pool peut atteindre tous les clients qui sont autrement servis par les compagnies d’assurance régionales.
Les compagnies d’assurance, les particuliers et les entreprises bénéficient tous de pools d’assurance. Les personnes ayant de graves problèmes médicaux sont souvent incapables d’obtenir une assurance maladie, tandis que les propriétaires dans les zones inondables ou sismiques sont souvent incapables de souscrire une assurance habitation. Un pool d’assurance offre à ces personnes une certaine sécurité financière et une certaine tranquillité d’esprit. Les pools d’assurance réduisent également le fardeau financier des gouvernements après des catastrophes, telles que des ouragans et des tornades, qui se produisent dans des zones à haut risque.