L’amortissement négatif est une situation dans laquelle le solde du capital d’un prêt augmente chaque mois, plutôt que de diminuer à chaque paiement. Ce type de prêt est le plus souvent observé dans les prêts immobiliers, dans le but de réduire les mensualités au début du prêt afin de faciliter le remboursement du prêt pour les clients. Cependant, les prêts à amortissement négatif comportent de sérieux risques, dont le moindre n’est pas qu’à un moment donné, les mensualités devront augmenter, sinon le prêt ne sera jamais remboursé.
En termes de prêteur, «l’amortissement» fait référence au remboursement du solde du capital d’un prêt. Dans la plupart des cas, lorsqu’une personne effectue un remboursement de prêt, ce paiement est utilisé pour rembourser les intérêts courus, et le reste du paiement est appliqué au principal. Au début du prêt, les paiements sont souvent presque entièrement consacrés aux intérêts, une petite fraction allant au principal, mais finalement, le principal commencera à baisser et l’emprunteur est censé avoir une « équité » dans le prêt. .
Dans un prêt à amortissement négatif ou NegAm, l’emprunteur a des mensualités qui ne couvrent pas les intérêts. De ce fait, à la fin du mois, les intérêts impayés viennent s’ajouter au solde du prêt, le faisant augmenter. Ces types de prêts sont souvent utilisés pour accorder aux acheteurs de maisons de faibles paiements mensuels au début de leur prêt, mais les paiements seront éventuellement ajustés, parfois en combinaison avec un « paiement forfaitaire » qui est conçu pour rembourser une grande partie du prêt. principal.
Les gens utilisent souvent des prêts à amortissement négatif lorsqu’ils pensent que la valeur d’un actif va augmenter de manière significative et qu’ils peuvent donc potentiellement refinancer l’actif à un meilleur taux d’intérêt et à un montant plus élevé, en remboursant le prêt initial et en obtenant un nouveau prêt. avec des conditions plus avantageuses. Le problème évident avec cette tactique est que si la valeur de l’actif reste la même ou se déprécie, le refinancement peut ne pas être une option, et dans les cas où la dépréciation est sévère, le saut des paiements mensuels peut devenir un problème sérieux.
Les conseillers financiers ont des avis mitigés sur les prêts à amortissement négatif. Les emprunteurs ne devraient certainement pas s’engager dans un tel prêt sans en être conscients, et ils pourraient envisager de demander une divulgation du montant qu’ils paieront pendant la durée du prêt. De nombreux prêteurs sont heureux de fournir des informations sur le montant des paiements mensuels après l’influence de diverses variables, telles que le raccourcissement ou l’allongement de la durée, ou la souscription d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) dans lequel les paiements initiaux sont faibles.