L’assurance invalidité est une couverture d’assurance qui verse généralement à l’assuré une partie de son salaire régulier en cas d’incapacité de travail en raison d’une blessure ou d’une maladie hors du travail. Aux États-Unis, ce type d’assurance est le plus souvent souscrit par les entreprises et inclus dans la rémunération de leurs employés, en même temps que l’assurance-vie et l’assurance-maladie. Les primes versées pour l’assurance revenu en cas d’invalidité peuvent être absorbées par l’employeur, transmises entièrement aux employés ou partagées d’une manière ou d’une autre.
L’assurance invalidité fournie par l’employeur est généralement de courte durée, s’étendant rarement au-delà de 12 mois, et n’est pas destinée à payer les frais de traitement. Au lieu de cela, il est conçu principalement pour protéger le revenu de l’employé pendant qu’il est incapable de travailler, bien que la plupart des avantages des régimes ne représentent qu’une partie du salaire ou du salaire de l’assuré. La participation à un tel plan est généralement une condition d’emploi avec les employeurs qui l’offrent, mais elle n’est légalement requise que dans une poignée d’États. Lorsque les travailleurs sont incapables de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure au travail, le coût du traitement et le remplacement du revenu sont couverts par les programmes d’indemnisation des accidents du travail, qui sont obligatoires à l’échelle nationale.
Parmi les autres types d’assurance-invalidité, certaines sont conçues pour verser aux travailleurs à revenu élevé jusqu’à 100 % de leur salaire perdu, et d’autres paient l’employeur lorsqu’un employé clé est invalide. Un autre type, souvent souscrit par les propriétaires de petites entreprises, est conçu pour payer les factures de l’entreprise pendant que le propriétaire est invalide. De plus, ceux dont l’employeur n’offre aucun programme de revenu d’invalidité souscrivent parfois eux-mêmes une assurance revenu d’invalidité.
Les polices d’assurance-invalidité comportent souvent une période d’attente, généralement d’une semaine ou deux, lorsque l’employé ne peut pas travailler, mais ne touche pas de prestations en vertu de la police. Plus cette période est longue, plus la prime d’assurance invalidité est faible. Une période d’attente est également considérée comme un outil de maîtrise des coûts, avec l’idée que les périodes d’attente découragent la simulation. Les programmes d’invalidité avec périodes d’attente fonctionnent souvent en conjonction avec les propres politiques de l’employeur en matière de congés de maladie, de sorte que le salaire pendant la période d’attente est couvert par les heures de maladie accumulées de l’employé.
Les régimes d’assurance-invalidité, cependant, ne versent généralement pas le plein salaire de l’employé; au contraire, il est rare que de tels plans paient plus de 80 %, et la plupart paient environ 60 %. Ils sont spécifiquement conçus pour aider les assurés à payer les factures plutôt que pour mener une vie insouciante, ce qui les rend attrayants pour les employeurs. De nombreuses entreprises ne peuvent pas se permettre de fournir un revenu aux employés qui ne travaillent pas, mais souhaitent qu’ils puissent faire face à leurs dépenses de base pendant leur absence.
Les programmes d’invalidité de longue durée — ceux qui durent plus de 12 mois — ne sont généralement pas offerts par les employeurs. Dans les pays industrialisés tels que les États-Unis et le Royaume-Uni, la responsabilité de fournir un revenu aux personnes handicapées de longue durée incombe généralement à un programme national d’assurance sociale, tel que le programme américain de sécurité sociale ou l’assurance nationale au Royaume-Uni. Le programme de sécurité sociale ne fournit un revenu d’invalidité qu’aux participants de moins de 65 ans qu’il certifie comme totalement et définitivement handicapés, et les candidats doivent souvent faire appel à un conseiller juridique pour les aider à naviguer dans ce qui est souvent un processus long et déroutant.