Un avis de forclusion peut être tout document qui informe un titulaire d’hypothèque de l’état actuel ou à venir concernant une forclusion. Les avis de forclusion servent à la fois à informer le titulaire de l’hypothèque qu’il risque de perdre une maison, mais également à fournir au propriétaire ou au prêteur un dossier de conformité à toutes les lois de notification régionales applicables. Un avis de forclusion peut avertir les emprunteurs d’entraver la procédure de forclusion, annoncer le début du processus de forclusion ou déclarer la date et l’heure d’une vente aux enchères pour la propriété.
Dans la plupart des cas, une personne commencera à recevoir des avis de saisie imminente si elle est en retard sur ses versements hypothécaires. Les avis ne sont généralement pas utilisés si un paiement a quelques jours ou quelques semaines de retard, mais peuvent commencer à arriver une fois qu’un paiement a plus de 30 jours de retard. Selon le prêteur et la juridiction, un premier avis de saisie potentielle arrivera généralement entre un mois et six mois après la fin des paiements.
Recevoir un premier avis de forclusion ne signifie pas qu’une personne va perdre son bien. Ce type d’avis sert d’avertissement de forclusion et initie ce qu’on appelle la période de « pré-forclusion ». En règle générale, un premier avis donnera à l’emprunteur un délai déterminé pour mettre sa dette à jour. Si un emprunteur est en mesure d’effectuer les paiements en retard dans ce délai, le prêteur n’aura pas de raison de commencer une forclusion réelle. Dans certains cas, un emprunteur peut également négocier avec le prêteur pour que les retards de paiement soient réintégrés dans le montant du principal du prêt ou pour établir un calendrier de remboursement des paiements manqués pendant cette période.
Si l’emprunteur continue de manquer des paiements, des avis supplémentaires de forclusion imminente peuvent être envoyés toutes les quelques semaines. Après une certaine période de temps, le prêteur signifiera un avis de forclusion plus officiel, connu sous le nom d’avis de défaut. Cette notification lance le processus de forclusion, mais ne signifie toujours pas nécessairement qu’un emprunteur n’a pas de chance. Généralement, le prêteur doit attendre environ 90 jours de plus avant de pouvoir légalement saisir et vendre la propriété.
Dans certaines régions dotées de lois sur les saisies judiciaires, les prêteurs doivent engager des poursuites judiciaires afin de saisir une propriété. Cela signifie que des audiences seront tenues pour déterminer la légalité du processus; dont les dates et heures sont généralement indiquées dans l’avis officiel de forclusion. Les emprunteurs peuvent assister à ces audiences et peuvent parfois être en mesure de retarder l’exécution de la forclusion s’ils peuvent montrer un désir ou une capacité à régler les conditions avec le prêteur. Dans les zones de forclusion non judiciaires, aucune audience n’a lieu à moins que l’emprunteur ne dépose une plainte pour forclusion illégale. La plupart des régions exigent également que les avis de forclusion soient publiés publiquement, soit en affichant l’avis sur la propriété, soit en plaçant un avis dans un journal local.