Une hypothèque de rente inversée, également appelée hypothèque inversée ou hypothèque de conversion de la valeur nette d’une maison, permet au propriétaire de puiser dans la valeur nette de sa maison. Réservé aux personnes de plus de 62 ans aux États-Unis, un prêt hypothécaire à rente inversée permet au propriétaire de compléter son revenu de retraite. Le montant du revenu que l’emprunteur reçoit dépend de la valeur de la maison, du taux d’intérêt, de l’âge de l’emprunteur et de l’appréciation attendue de la propriété. Le montant du prêt est calculé de manière à ce qu’il ne soit pas supérieur à la valeur de la maison sur la durée du prêt.
L’emprunteur peut recevoir le produit d’un prêt hypothécaire à rente inversée de plusieurs façons. Le moyen le plus courant consiste à recevoir un paiement mensuel, qui est utilisé pour compléter la sécurité sociale, la pension ou d’autres revenus de retraite de l’emprunteur. Le produit peut également être perçu sous forme de somme forfaitaire ou de marge de crédit utilisée en cas de besoin. Les prêts hypothécaires à rente inversée génèrent des paiements non imposables.
Aux États-Unis, les seules conditions requises pour une hypothèque inversée sont que tous les emprunteurs soient âgés d’au moins 62 ans, qu’ils occupent la maison comme résidence principale et que toute hypothèque existante sur la maison soit remboursée par l’hypothèque inversée. Le prêteur d’un prêt hypothécaire à rente inversée n’exige pas de vérification de crédit ou d’autres documents sur le revenu, car l’emprunteur n’effectue aucun paiement sur le prêt. Il y a des frais de montage et des frais de clôture associés à une hypothèque de rente inversée. Ces frais sont généralement intégrés au montant principal et accumulent des intérêts pendant la durée du prêt.
Lorsque le dernier emprunteur survivant quitte la maison ou décède, l’hypothèque inversée est remboursée, généralement en vendant la maison. Le montant qui est remboursé au prêteur est la somme de tous les paiements qui ont été faits à l’emprunteur, plus les intérêts courus. Toute valeur nette restante dans la maison après le remboursement de l’hypothèque appartient à l’emprunteur ou à la succession de l’emprunteur. Les héritiers peuvent parfois rembourser l’hypothèque à partir d’autres fonds s’ils veulent garder la maison.
Un prêt hypothécaire à rente inversée peut fournir un revenu supplémentaire indispensable à la retraite. Il est particulièrement attrayant pour ceux qui ont beaucoup de valeur nette dans leur maison mais peu d’autres actifs liquides pour compléter leur revenu de retraite. Cela leur permet de rester dans leur logement et d’avoir toujours le revenu requis pendant la retraite.