Une fois que vous avez décidé d’acheter une rente, vous devez prendre un certain nombre de décisions avant de pouvoir choisir parmi la grande variété de produits de rente disponibles. Tout d’abord, bien sûr, la question du risque. Êtes-vous prêt à perdre l’un des fonds impliqués, surtout si cela signifie le potentiel d’un gain beaucoup plus important ? Vous devriez également considérer votre but pour la rente. L’objectif principal de la rente est-il de vous procurer un revenu de retraite ou l’utilisez-vous pour accumuler de la valeur à d’autres fins? Si vous envisagez d’utiliser la rente pour la retraite, vous devrez décider si vous voulez commencer les versements mensuels immédiatement ou lui donner le temps de prendre de la valeur. Un autre facteur qui aura une incidence sur le type de rente que vous choisirez est de savoir si la rente sera financée par un paiement unique ou si vous continuerez à effectuer des versements sur le capital. Une fois que vous aurez rassemblé toutes ces informations, vous serez en mesure de choisir le meilleur type de produit de rente pour vos besoins.
La tolérance au risque est prioritaire car quels que soient les autres facteurs, si vous n’êtes pas à l’aise avec le risque représenté par votre choix, ce n’est pas bon pour vous. Il existe des produits de rente, comme les rentes variables, qui ont un potentiel de gain plus important, mais aussi un potentiel de perte de capital, parfois dramatique. Les acheteurs de rentes plus jeunes peuvent être plus à l’aise avec le risque associé aux rentes variables en raison du potentiel de gains plus élevés, mais les consommateurs plus âgés sont beaucoup plus averses au risque. Ils ont sauvé toute leur vie pour leur retraite et ne sont pas disposés à exposer leurs pécules à une perte potentielle. Si vous avez une aversion pour le risque, vous devriez choisir une rente fixe – une rente qui est garantie de ne pas perdre de valeur principale. Si vous êtes plus tolérant au risque, les rentes variables pourraient convenir.
Votre but dans l’achat de la rente est un autre élément d’information essentiel. Certains produits de rente commencent à verser un revenu mensuel garanti immédiatement, tandis que d’autres sont censés croître jusqu’à ce qu’ils soient transformés en rente ou convertis en flux de revenu à l’avenir. Si la rente doit fournir un revenu immédiat, vous devriez vous pencher sur les rentes immédiates. Si votre plan est de laisser la rente accumuler de la valeur pendant quelques années, vous devez déterminer comment vous voulez qu’elle croît : à un rythme lent et régulier, ou avec la possibilité de rendements plus importants les années où l’économie se porte bien, combinée à une croissance nulle ( mais pas de perte) pendant les années où l’économie décline. Si vous souhaitez une croissance régulière, orientez-vous vers les rentes fixes, dont le taux d’intérêt est déclaré annuellement par la compagnie d’assurance et ne peut être inférieur à un minimum stipulé dans le contrat. Si le potentiel d’une plus grande croissance vous intéresse, même si cela signifie qu’il peut y avoir des années plates, il existe des produits de rente appelés rentes indexées fixes, également appelées rentes indexées sur actions (EIA). La croissance d’un EIA est basée sur la performance d’un indice de marché comme le Standard & Poor’s 500 (S&P500), sauf que lorsque l’indice diminue, la valeur d’un EIA reste stable.
Il existe des produits de rente destinés à l’épargnant à long terme, qui apportera des contributions supplémentaires au capital au fil des ans, mais la majorité sont des rentes à prime unique, structurées pour être financées par un paiement initial, après quoi toute croissance est constituée d’intérêts accumulés.
Une autre considération est la durée pendant laquelle vous voulez que votre argent soit immobilisé, car une rente immobilise vos fonds pendant une période déterminée, au cours de laquelle les retraits entraînent des pénalités décroissantes. Il existe des rentes qui n’imposent cette « charge de rachat » que pendant les cinq premières années ; d’autres prennent beaucoup plus de temps à mûrir, mais offrent généralement un potentiel de croissance plus important. La plupart des rentes offrent un certain nombre de façons de retirer des fonds sans pénalité, et il n’y a aucune pénalité pour la rente d’une rente ou sa distribution aux bénéficiaires au décès du propriétaire.
À l’exception des rentes variables et des rentes immédiates, tous les produits de rentes dont il est question ici peuvent être combinés. Par exemple, vous pouvez choisir une rente à prime unique différée avec une courte période de rachat, ou vous pouvez choisir une prime unique différée EIA avec une période de rachat de neuf ans.
Toutes ces autres questions mises à part, vous devez également tenir compte de la relation que vous établissez avec la compagnie d’assurance. Une partie de votre diligence raisonnable consiste à savoir s’ils facturent régulièrement leurs clients avec toutes sortes de frais. Les charges et les frais applicables à votre rente devraient être minimes, car quel que soit votre revenu de rente, il rapporte aussi beaucoup à l’entreprise. Tous les frais doivent être précisés dans votre contrat. Si la société souhaite vous facturer l’envoi d’un relevé papier, ou si elle souhaite facturer la commission de votre vendeur sur le solde de votre compte, elle ne vous offre pas le meilleur produit de rente disponible.