La ligne brute fait référence au montant maximum de couverture qu’une compagnie d’assurance fournira pour un risque donné. La responsabilité encourue à la suite du sinistre ne peut excéder la ligne brute. Cela peut être particulièrement important pour les contrats de réassurance, où les entreprises partagent une partie du risque avec une autre compagnie d’assurance pour gérer leurs engagements de souscription. Dans ce processus, appelé cession, la société transfère une partie de la responsabilité à un partenaire dans le cadre d’un contrat de réassurance. Si l’assuré déclare une réclamation, la compagnie d’assurance peut se tourner vers le réassureur pour une couverture partielle.
Les souscripteurs effectuent des recherches minutieuses pour déterminer le montant de la couverture à offrir. L’objectif est d’assurer une couverture adéquate du bien afin que l’assuré puisse se permettre de le remplacer par un bien identique ou similaire. Si la police n’est pas assez importante, cela peut poser des problèmes lors du dépôt d’une réclamation, et si elle est trop importante, la compagnie d’assurance assume plus de risques que nécessaire. Sur la police, la ligne brute reflète le montant pour lequel l’entreprise est disposée à assurer l’actif dans une situation donnée.
Il s’agit d’une combinaison des lignes nettes et de réassurance, dans le cas d’une police qui a été réassurée. La ligne nette explique le montant de responsabilité que la compagnie d’assurance choisit de conserver, comme un pourcentage ou un certain montant, selon les termes du contrat. Sous la ligne de réassurance, la police contient des informations sur le niveau de risque pris en charge dans le cadre d’un contrat avec un autre assureur ou un collectif. Par exemple, l’assurance contre les tremblements de terre est souvent réassurée auprès de collectifs parrainés par le gouvernement parce que la responsabilité potentielle serait trop élevée pour les entreprises individuelles.
Il est important de s’assurer qu’une politique est mise à jour pour refléter les changements dans la valeur des actifs. Le coût de la police augmentera si les valeurs augmentent, mais du même coup, le montant de la couverture augmentera également. Si un actif comme une maison n’est pas suffisamment assuré, un événement comme un incendie ou une inondation pourrait être dévastateur pour les propriétaires, qui pourraient ne pas être en mesure de reconstruire ou d’acheter une nouvelle maison grâce au remboursement d’une police basée sur une valeur obsolète. Les titulaires de police ayant des questions sur la ligne brute peuvent en discuter avec la compagnie et peuvent vouloir demander comment la compagnie est arrivée à une estimation de la valeur.
Les entreprises qui acceptent d’offrir de la réassurance veulent également connaître la ligne brute. Ils ont besoin de connaître le total des responsabilités qu’ils assument avec une police et veulent également être conscients du montant de risque pris par la société d’origine. Les assureurs utilisent la réassurance pour répartir les risques, permettre d’offrir plus de couverture ou sortir de certains segments du marché. Une connaissance du contexte peut être importante pour les réassureurs.