Les rentes sont d’excellents véhicules d’épargne pour de nombreuses personnes; Cependant, il existe de nombreux types de rentes disponibles, conçues pour différentes situations personnelles et financières. Choisir parmi les options de rente pour sélectionner celles qui conviennent le mieux est donc une première étape importante dans le processus d’achat de rente. Les consommateurs prudents feront leurs recherches et pourront même interroger deux ou trois agents commerciaux, en gardant à l’esprit qu’interviewer un agent n’impose pas d’obligation d’achat. Les facteurs à prendre en compte lors du choix d’une rente comprennent votre tolérance au risque, la manière dont la rente rapporte des intérêts, si elle peut rapporter des bonus et les pénalités en cas de retrait anticipé, ainsi que tous les autres frais associés à la rente.
En choisissant parmi les options de rente, un consommateur doit d’abord déterminer la tolérance au risque. Alors que la plupart des rentes garantissent contre la perte du capital investi et que certaines garantissent un rendement annuel minimum, une catégorie de rentes – appelées rentes variables – ne comporte pas de telles garanties. Les primes versées pour les rentes variables sont directement investies dans des titres et peuvent être perdues sur le marché, bien que certaines compagnies d’assurance limitent l’exposition de leurs clients dans de tels cas. Les rentes fixes garantissent le montant principal contre la perte du marché et sont préférables pour les personnes qui ont une faible tolérance au risque, comme celles âgées de 50 ans et plus.
La façon dont une rente génère des intérêts est l’une des options de rente les plus importantes parmi lesquelles un consommateur doit choisir. Une rente fixe garantit le montant principal. La compagnie d’assurance qui émet la rente déclare chaque année un nouveau taux d’intérêt sur la rente, basé sur un certain nombre de variables, et ces rentes intègrent généralement un taux d’intérêt minimum par an. Une rente à indice fixe, également appelée rente à indice boursier, verse un taux d’intérêt basé sur la variation de l’un des nombreux indices du marché, comme le Standard & Poor’s 500 (S&P500), à condition que si l’indice baisse en valeur, la rente ne rapporte aucun intérêt mais ne perd aucun capital. Les rentes à indice fixe ont généralement surclassé les autres options de placement lorsque le marché fluctue en raison du pouvoir de la perte ; c’est-à-dire que lorsque l’indice sous-jacent baisse, la rente à indice fixe n’a pas à récupérer la perte avant d’enregistrer un gain réel en valeur ; dans un marché haussier, la performance des rentes à indice fixe est tout simplement adéquate.
Retirer des fonds d’une rente avant son échéance peut être coûteux. Bien que la plupart des compagnies d’assurance prévoient un certain niveau de retrait sans pénalité, généralement 10 %, les montants supérieurs à ce niveau peuvent entraîner des frais de rachat en fonction de l’ancienneté de la rente. La plupart des rentes arrivent à échéance dans 10 à 25 ans; les pénalités sur les retraits dans les premières années d’une rente peuvent être de 10 % du montant retiré, bien que ce pourcentage diminue avec le temps. Les consommateurs qui anticipent qu’ils auront besoin d’importants montants du principal à certains moments à l’avenir devraient séparer ces montants en rentes à plus court terme de cinq à neuf ans ; les rentes à échéance inférieure à cinq ans sont rares. La durée de la rente et les frais de rachat associés sont donc deux options de rente connexes d’une importance cruciale lors de l’achat d’une rente.
De nombreux consommateurs ont l’intention de convertir ou de rentabiliser la rente en un flux de revenu mensuel garanti à vie à un moment donné dans le futur. Certaines compagnies d’assurance incluent des primes sur ces paiements de rente, ce qui en fait un choix attrayant lorsque le revenu futur est une considération primordiale. Cependant, les primes ne sont significatives que lorsque la rente est effectivement transformée en rente, ce qui se produit avec moins de 10 % de toutes les rentes.
Les consommateurs doivent être conscients de tous les autres frais, honoraires et frais de vente, le cas échéant, imposés sur la rente, car ces frais peuvent avoir un impact sérieux sur les revenus futurs de la rente. Par exemple, certaines compagnies d’assurance déduisent la commission du vendeur de la valeur du compte, tandis que d’autres compagnies paient leur personnel de vente sur leurs propres fonds, laissant intacts les fonds des clients. Étant donné que les commissions de vente sur les rentes peuvent dépasser 5 %, les déduire du solde d’ouverture d’une rente peut avoir un impact considérable sur le potentiel de croissance de la rente tout au long de sa durée de vie. En ce qui concerne les autres frais, la plupart des compagnies d’assurance ne facturent qu’un seul frais de maintenance annuel sur les rentes, mais certaines compagnies imposent beaucoup plus de frais. Des frais de 50 dollars américains (USD) ou plus pour le traitement des retraits, au-delà des frais de rachat, ne sont pas rares.
Choisir parmi les nombreuses options de rente peut sembler une tâche onéreuse, mais pour beaucoup, l’argent en jeu représente une part importante de leurs économies. L’élimination des risques et la maximisation du potentiel de gain justifient le temps consacré à la recherche et aux entretiens avec les agents.